Оценка эффективности ипотечного кредитования в РК

Ипотечные организации в 2008 году оказались под влиянием тенденций, происходивших в банковском секторе и на рынке недвижимости. В динамике активов и обязательств ипотечных организаций имело место снижение последних соответственно на 1,8% (с 216,1 до 212,2 млрд. тенге) и на 6,6% (с 171,6 до 160,3 млрд. тенге) в отличие от аналогичных показателей организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Снижение обязательств было обусловлено уменьшением с начала года займов, полученных от других банков и небанковских организаций на 15,7% и выпущенных в обращение ценных бумаг на 6,0%.

Капитал ипотечных организаций вырос на 16,4% до 51,9 млрд. тенге. Уровень покрытия капиталом обязательств остается низким даже при снижении значения левереджа с 3,85 до 3,09 (Рисунок 9), так как значение капитала, покрывающее обязательства увеличилось лишь с 26,0% до 32,4%.

Рисунок 9 - Сведения об активах, обязательствах и капитале ипотечных организаций (млрд. тг.)

Динамика ссудного портфеля ипотечных организаций с начала 2008 года демонстрирует снижение на 5,5% с 180,3 до 170,5 млрд. тенге, что было обусловлено в большей степени снижением операций «обратное Репо» на 42,5% до 9,1 млрд. тенге, и в меньшей степени сокращением займов клиентам на 1,9% до 161,4 млрд. тенге (Рисунок 10).

Рисунок 10 - Динамика ссудного портфеля ипотечных организаций (млрд. тг.)

Качество кредитного портфеля ипотечных организаций претерпело незначительное изменение. В структуре ссудного портфеля с начала 2008 года доля стандартных займов снизилась на 0,3 п.п. до 92,2% с перемещением в категорию сомнительных займов, доля которых увеличилась на 3,4 п.п. до 7,3%. При этом не существенно снизился в ссудном портфеле удельный вес безнадежных займов с 0,6% до 0,5%. Несмотря на снижение качества займов ипотечных организаций, их уровень остается достаточно высоким по сравнению с качеством займов банковского сектора (Рисунок 11). И на этом фоне показатели доходности ипотечных организаций остаются в целом положительными (Рисунок 12).

Рисунок 11 - Качество ссудного портфеля ипотечных организаций

Рисунок 12 - Показатели доходности ипотечных организаций

Таким образом, можно отметить, что все участники кредитной системы Республики Казахстан отреагировали на мировой финансовый кризис ухудшением качества кредитного портфеля, снижением уровня рентабельности, ликвидности.

Особенности банковского ипотечного кредитования заключается в следующем:

- сравнительно низкий риск при выдаче ссуды, поскольку она обеспечена недвижимостью;

- эти ссуды носят долгосрочный характер;

- они обеспечивают для банка стабильную клиентуру;

- банк имеет возможность диверсифицировать свой кредитный портфель, поскольку закладные можно при необходимости реализовать на вторичном рынке ценных бумаг.

В условиях рыночных отношений проблемы совершенствования экономических методов управления строительством приобретает особую актуальность.

Проблемы, существующие в сфере ипотеки, общеизвестны: высокие цены на жилье, высокие процентные ставки по ипотечным кредитам, значительный первоначальный взнос.

Острота жилищной проблемы в последние годы была в определенной степени сглажена миграционными процессами - повсеместно на рынке жилья предложение превышает спрос, а в депрессивных регионах даже имеются бесхозные и пустующие квартиры (правда, основном разграбленные и разукомплектованные). Тем не менее, между минимально необходимым и существующим объемами жилищного строительства имеется недопустимо большой дисбаланс, который будет еще больше, если учесть возможный рост населения в перспективе и его желание иметь более комфортное и просторное жилище.

На практике видно: чем больше строят, тем больше возникает проблем. Еще в предстартовой рыночной суматохе Кокшетау потерял мощную стройиндустрию. Как результат: кирпич завозится из Киргизстана, Узбекистана, России. Приходится импортировать бетон, цемент. Кровлю, буквально все отделочные материалы вплоть до извести, что, естественно, ведет к удорожанию жилья.

Ценовой фактор лежит в основе жилищной программы. Пусти все на самотек. Объект обойдется в копеечку. Стоимость стройматериалов растет каждые полгода. Поэтому дабы, смягчить жесткий диктат рынка, необходимо работать на перспективу.

Из-за постоянно растущих цен на рынке недвижимости, громоздких систем ипотечного кредитования и жилищно-строительных сбережений собственная квартира для многих остается мечтой несбыточной. В стране при огромных темпах и объемах строительства на одного человека приходится всего 18-19 кв. метров. Как свидетельствуют эксперты, ввод в эксплуатацию новостроек и даже успешная реализация госпрограммы в ближайшие проблемы десятилетия жилищные проблемы не решат.

Статьи по теме:

Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц
Как показывает опыт развития отечественных и зарубежных банков, проблема совершенствования системы кредитования, в том числе определения уровня кредитоспособности заявителя, в настоящее время не теряет своей актуальности, поэтому требует дополнительного теоретического и методологического переосмысл ...

Анализ финансового состояния ОСБ
Одним из стратегических приоритетов ОСБ №7740 г. Салават является развитие в секторе обслуживания частных клиентов: ипотечного кредитования, автокредитования, размещения средств во вклады, обслуживания пластиковых карт и др. Среди корпоративных клиентов банка - организации самых разных масштабов и ...

Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2009 году и на период 2010 и 2011 годов
Прогнозируемые макроэкономические условия в 2009-2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысятся ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению да ...