Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц

Как показывает опыт развития отечественных и зарубежных банков, проблема совершенствования системы кредитования, в том числе определения уровня кредитоспособности заявителя, в настоящее время не теряет своей актуальности, поэтому требует дополнительного теоретического и методологического переосмысления. Это объясняется не только увеличением удельного веса кредитного портфеля в общем объеме активных операций банков, но и повышением интереса к вопросам кредитоспособности заявителя со стороны контролирующих организаций.

Анализ законодательных и нормативных актов, используемых отечественными банками в повседневной практике, показывает, что вопросам изучения кредитного процесса, особенно оценке кредитоспособности физических лиц уделяется мало внимания. Реальное финансовое состояние заявителя, не рассматриваются как один из критериев управления кредитным риском. Законодательство не требует от банков достоверной оценки кредитоспособности заявителя. Согласно нормам предлагаются простые расчеты нескольких коэффициентов. Представляется, что такая точка зрения, ни при каких обстоятельствах не может быть признана правильной. В настоящее время в условиях универсализации банковского дела нужно больше внимания уделять развитию новых инструментов - моделированию нелинейных зависимостей при оценке кредитного риска, в том числе нейронных сетей, имитирующих работу человеческого мозга. К сожалению, с точки зрения развития внешних источников информации о деятельности кредитополучателей отечественная практика банковского дела сильно отстает от практики экономически развитых западных стран.

Несмотря на вступление в силу постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.05.2009 № 67 « О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов», факторами риска в потребительском кредитовании по прежнему являются отсутствие достоверной информации о заявителе и несовершенство методик оценки их кредитоспособности, неразвитость коммуникаций в сфере розничных услуг.

Кредитополучатели - физические лица сталкиваются с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, с неполной информацией об условиях его предоставления разными банками: многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.

Очевидно, что при потребительском кредитовании подходы к оценке кредитного риска и методы управления им должны быть иными, чем при кредитовании организаций и корпораций. Между тем многие банки, приступая к потребительскому кредитованию, попытались использовать те же приемы риск - менеджмента, что были выработаны ими при кредитовании организаций. Это привело к серьезным искажениям оценки риска физических лиц и необоснованно усложнило процедуры принятия решения о выдаче кредита и мониторинга задолженности. [22]

В настоящее время значительная часть невозвращенных кредитов обусловлена неправильной оценкой информации клиента. Поэтому оценка кредитоспособности заемщиков является неотъемлемой частью работы банка по управлению кредитным риском.

По данным исследователей основными причинами роста проблемной задолженности являются следующие (табл. 3.2.1.).

Таблица 3.2.1 Факторы, влияющие на образование и рост проблемных кредитов

Статьи по теме:

Характеристика видов страхования ответственности
Закон о страховании выделяет следующие виды страхования: гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; гражданской ответственности владельцев с ...

Сущность и функции банковского кредита
Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна н ...

Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов
В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, ...