Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц

На начальном этапе внедрения скоринга, когда необходимые информационные технологии были недостаточно развиты или недоступны, а информация по возвратам кредитов отсутствовала, российские банки вынуждены были заказывать разработку скоринговых систем зарубежным фирмам, специализирующимся на подобных услугах. И до сих пор большинство крупных российских банков предпочитают использовать хорошо апробированные международным банковским сообществом скоринговые системы, адаптируя их к российской действительности. Однако западные скоринговые системы слабо учитывают специфику российского рынка розничного кредитования, кроме того, услуги по их внедрению достаточно дорогие, а потребность в периодическом пересчете скоринговых моделей в соответствии с изменяющимися условиями розничного кредитования дополнительно увеличивает затраты банков. Поэтому в настоящее время некоторые российские банки уже самостоятельно разрабатывают системы кредитного скоринга, используя новейшие научные достижения в области прикладной математики. Достоинство российских скоринговых систем в том, что скоринговые модели основаны на актуальных данных и могут быстро перенастраиваться при изменении кредитной политики банка. Способность скоринговой системы адаптироваться в связи с развитием бизнеса, оперировать значительными массивами данных и поддерживать работу в разных регионах особенно важна именно для российских банков, работающих на быстро растущих рынках розничного кредитования и стремящихся к региональной экспансии. Скоринговая система должна быстро и оперативно анализировать большие объемы поступающей исторической информации, выполнять корректировку математической модели, производящей скоринг, подстраивая ее под постоянно меняющиеся условия рынка. Система должна гибко реагировать на различные сегменты потребителей, на типы банковских продуктов и учитывать организационную структуру банка. Она должна быть пригодна для «встраивания» в систему оперативной работы с клиентом и обеспечивать автоматизацию всего бизнес-процесса розничного кредитования.

Такие – же проблемы при внедрении скоринговой системы оценки кредитоспособности возникнут очевидно и в Республике Беларусь.

Следует так – же отметить, что западные банки, использующие в розничном кредитовании эффективно работающие развитые скоринговые системы, имеют полностью автоматизированный процесс скрининга новых клиентов. Ручное вмешательство требуется лишь на этапе проверки личности заемщика или его документов. Банки, которые еще не нарастили достаточной базы данных, чтобы построить эффективно работающую модель, часто комбинируют различные методы оценки физических лиц. Например, первичная оценка клиента осуществляется с помощью автоматизированной системы правил и имеющейся в наличии скоринговой модели, далее принятие окончательного решения осуществляется сотрудником банка после проверки всех необходимых документов и дополнительных критериев оценки.

Основным недостатком кредитного процесса во многих белорусских банках является необходимость использования банковских кадров практически на всех этапах процесса скрининга клиента, включая как сбор необходимой информации, так и оценку кредитной заявки и проверку документов заявителя.

Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица - это сложный процесс, и принимать решение о предоставлении кредита, основываясь только на данных скоринговой системы вряд ли является правильным. Важно еще и обучать персонал, осуществляющий оценку физических лиц, и, возможно, устраивать коллегиальное принятие решений.

Статьи по теме:

Модели банковских систем
Как уже было отмечено ранее, банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей. Банковская система любой страны сформировалась в результа­те развития национальной экономики, ...

Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках
Психологические проблемы: Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интерн ...

Глобальные финансово-экономические кризисы: причины и тенденции
Глубинной причиной кризиса стали дисбалансы в мировой экономике, связанные с избыточным потреблением в США. В последние годы население этой страны жило не по средствам, практически ничего не сберегая, а лишь потребляя заработанные средства (см. рис. 1). Значительная часть населения жила в кредит, п ...