Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц

Информация, используемая для оценки платежеспособности физических лиц, может поступать в банк из различных источников, таких как анкета, заполняемая клиентом, порядок ведения счетов и его кредитная история (если заемщик является клиентом банка), а также внешние источники информации (бюро кредитных историй). Заявление-анкета на получение кредита является наиболее обширным источником информации о клиенте. Потенциальный кредитополучатель на этом этапе обязан правильно заполнить анкету для получения кредита, и он вряд ли предоставит эту информацию когда-либо еще после получения кредита. Поэтому анкета должна содержать всю необходимую для оценки клиента информацию. Данные не должны собираться сотрудниками банка из различных представляемых на проверку документов. Документы нужны лишь для проверки правильности предоставленной клиентом информации на конечном этапе скринингового процесса.

Огромную пользу при оценке кредитоспособности физических лиц оказывают банкам бюро кредитных историй. Эта информация включает, как правило, сведения по имеющимся у клиента текущим счетам, по всем существующим у него кредитам и кредитным картам.

В Республике Беларусь функцию ведения кредитных историй физических лиц исполняет Национальный банк. Однако эта система пока находится в стадии развития, и о результатах использования услуг кредитного бюро в Беларуси говорить еще рано. Поэтому наши банки вынуждены пока рассчитывать на использование своих внутренних записей при анализе кредитной истории клиента, и на рынке существует опасность одновременного получения одним клиентом нескольких кредитов в разных банках.

2) Оценка кредитной заявки. В мировой практике розничного кредитования существуют три основные методики для оценки кредитоспособности нового клиента:

Экспертная оценка - традиционный процесс выдачи кредита, основанный на субъективной оценке эксперта.

Система правил - более объективный процесс, ограничивающий решение оценщика системой правил, которые в конечном итоге определяют результат выдачи кредита.

Анкетный скоринг (application scoring) -объективная система оценки, основанная на статистической модели, построенной на анализе исторических данных.

Экспертная оценка в мировой практике применяется, как правило, больше в корпоративном бизнесе. В розничном бизнесе этот процесс, требующий больших временных затрат и затрат рабочих ресурсов, считается неэффективным. Экспертная оценка чаще используется на конечном этапе скринингового процесса при проверке личности заемщика и его документов.

Процесс выдачи кредитов в банке контролируется его кредитной политикой, которая чаще всего принимает форму множества правил. Эти правила обычно имеют исключительный характер. Такими правилами являются, например, следующие: отказ в кредите индивидуальным предпринимателям, отказ в кредите клиентам с доходом менее 500000=руб. и т.д. Тем не менее на практике более эффективно использовать не исключающие правила, а регулирующие, например: отказ в кредите индивидуальным предпринимателям со стажем работы до 3 лет. В долгосрочной перспективе задачей любого банка является отказ от системы правил кредитной политики и перевод их в автоматизированную скоринговую систему, так как многие правила формируются в кризисный момент и остаются в банке постоянно без последующих адаптации к меняющимся условиям. Кроме того, иногда правила базируются на предрассудках. В конечном итоге система правил должна рассматриваться как временная мера при оценке кредитоспособности физических лиц, существующая до того момента, пока недоступна хорошо развитая скоринговая система.

Статьи по теме:

Учет резервов на возможные потери по ссудам
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 26 марта 2004г. № 254 – П кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. [6] Резерв на возможные потери по ссудам представляет соб ...

Понятие риска в предпринимательской деятельности
Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, так как связан с множеством условий и факторов, влияющих на исход принимаемых решений. Впервые понятие риска в качестве функциональной характеристики предпринимательства было выдвинуто еще в XVII в. французским экономистом Р.Кантильоном. Вопросам р ...

Основы организации безналичных расчетов
Самостоятельность предприятия в условиях рыночной эконо­мики предполагает укрепление, развитие и многообразие форм расчетов предприятий и коммерческих банков. Такие связи осуществляются через денежные расче­ты, которые являются условием, обеспечивающим смену форм стоимости в процессе кругооборота ф ...