Дифференциация деятельности на целевых сегментах кредитного рынка

Стратегии дифференциации и фокусирования представляют собой альтернативные (по отношению к минимизации издержек) направления достижения банком конкурентных преимуществ на кредитном рынке. Дифференциация предполагает придание кредитным продуктам тех или иных отличительных свойств, имеющих повышенную ценность для действующих и потенциальных заемщиков. Вышеупомянутые свойства могут быть связаны как с непосредственными характеристиками кредитных продуктов (объемы кредитования, целевое назначение ссуд, требования к обеспечению и пр.), так и с косвенными факторами их использования (временные затраты на получение кредита, особенности документооборота и пр.).

В рамках стратегии фокусирования банк концентрирует усилия на обслуживании отдельных сегментов кредитного рынка (предприятий избранной отрасли, региона или масштаба бизнеса), пытаясь таким образом добиться либо снижения затрат (фокусирование на издержках), либо дифференциации кредитных продуктов в том или ином сегменте (фокусирование на дифференциации). При фокусировании на издержках банк обращает в свою пользу различия в их структуре в различных секторах кредитного рынка, тогда как при фокусировании на дифференциации кредитная организация добивается конкурентного преимущества за счет того, что в определенных сегментах рынка существуют особые группы клиентов с индивидуальными потребностями.

Стратегия дифференциации предполагает придание кредитным продуктам уникальных по отношению к продуктам-аналогам свойств, которые будут являться значимыми для банковских клиентов. Соответственно, важнейшим аспектом в процессе реализаций указанной стратегии является выявление факторов уникальности кредитных продуктов.

1. Политические установки. Круг потенциальных заемщиков банка, а также перечень предоставляемых клиентам кредитных продуктов определяются политическими установками кредитной организации; соответствующие положения находят свое отражение в кредитной политике банка и иных внутренних документах. Представляется, что данный аспект играет наиболее важную роль среди факторов уникальности кредитных продуктов; иными словами, отличительные характеристики предоставляемых ссуд в значительной степени зависят от содержания кредитной политики банка.

2. Взаимосвязи между отдельными звеньями цепочки создания стоимости. Кредитный продукт может приобрести некоторые уникальные свойства в результате использования взаимосвязей в цепочке создания стоимости. Например, совмещение отдельных функций по структурированию сделок и анализу кредитных рисков между подразделениями клиентского бизнеса, кредитования и риск-менеджмента может в отдельных случаях повысить качество соответствующих видов деятельности, а также снизить трудовые и временные затраты банка по организации кредитования юридических лиц.

3. Момент выхода продукта на рынок. Время начала деятельности банка в тех или иных сегментах кредитного рынка может оказывать влияние на особенности предоставляемых им кредитных продуктов. Это может выражаться в использовании передовых технологий кредитования либо возможности кредитовать клиентов на наиболее выгодных на текущий момент условиях, с учетом отсутствия реальных конкурентов в рассматриваемой нише.

4. Местоположение. С точки зрения деятельности банка на кредитном рынке, данный аспект имеет важное значение в рамках обслуживания физических лиц. Например, банк может расположить свои филиалы и дополнительные офисы в наиболее удобных для клиентов местах (центр города, крупные транспортные узлы, торговые точки и т.п.). В то же время, местоположение кредитной организации играет довольно существенную роль и для корпоративных клиентов, например, с точки зрения эффективной организации документооборота в процессе кредитования.

5. Обучение и передача знаний и технологий. Обучение и накопление знаний в области технологий кредитования корпоративных клиентов может способствовать повышению эффективности отдельных видов деятельности по созданию кредитного продукта и, в конечном счете, придать им те или иные отличительные характеристики. Следует отметить, что устойчивое преимущество дифференциации могут дать только те результаты обучения, которые будут оставаться собственностью банка.

Статьи по теме:

Основания отказа в государственной регистрации и выдаче лицензии кредитной организации
Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям: 1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации, и его з ...

Депозитная политика как составная часть в системе управления банковскими ресурсами
Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в проце ...

Оптимизация организационной структуры МСК «АсСтра»
Анализ, проведенный в предыдущей главе, показал, что АсСтра является устойчиво развивающимся предприятием, все показатели которого имеют тенденцию к росту. Однако существует ряд мер, которые способны их улучшить. Проблема создания оптимальной организационной структуры компании является актуальной п ...