Депозитная политика как составная часть в системе управления банковскими ресурсами

Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

Депозитная политика может быть классифицирована по ряду признаков в зависимости от:

· субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц),

· форм депозитов (по срочным депозитам, депозитам до востребования, сберегательным вкладам и др.),

· сроков привлечения (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика),

· степени риска (агрессивная, традиционная и классическая политика),

· цели привлечения (для инвестирования, кредитования и поддержания текущей ликвидности),

· типа рынка (политика на денежном и финансовом рынке),

· методов привлечения ресурсов (ценового и неценового метода).

В качестве исходного пункта исследования вопросов разработки и реализации депозитной политики коммерческих банков должна быть избрана характеристика ее теоретических основ. Депозитная политика представляет собой сложное явление. Сущность депозитной политики необходимо рассматривать как в широком смысле слова, так и в узком. В широком смысле слова депозитная политика коммерческого банка характеризуется как стратегия и тактика банка при осуществлении им деятельности по привлечению ресурсов на возвратной основе, а также при организации и управлении депозитным процессом. Под депозитной политикой в узком смысле слова понимается стратегия и тактика банка в части организации депозитного процесса. Характеристика сущности депозитной политики позволяет утверждать, что она является одной из составляющих системы управления деятельностью банка.

Депозитная политика должна включать ряд направлений, а именно:

· анализ депозитного рынка;

· определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;

· минимизацию расходов в процессе привлечения средств в депозиты;

· оптимизацию управления депозитным и кредитным портфелями банка;

· поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.

В основе формирования депозитной политики лежат как общие, так и специфические принципы (Рис. 1).

Рис. 1 Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка[6].

Под общими принципами депозитной политики понимают принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка.

Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных, оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность. Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, следует исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене[7].

Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач как:

Ø содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

Ø поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

Ø обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

Ø поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

Статьи по теме:

Центральный банк – центральное звено банковской системы
Центральный банк РФ (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Он создан и действует на основании Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2 ...

Валютно-финансовые и платежные условия внешнеэкономических сделок
От выбора форм и условий расчетов зависит скорость и гарантия получения платежа, сумма расходов, связанных с проведением операций через банки. Поэтому внешнеторговые партнеры в процессе переговоров согласовывают детали условий платежа и затем закрепляют их в контракте. При составлении валютно-финан ...

Особенности условий труда экономического отдела ОАО «Белгазпромбанк»
Выполнение любой работы в течение продолжительного времени сопровождается утомлением организма, проявляемым в снижении работоспособности человека. Наряду с физической и умственной работой значительное воздействие на утомление оказывает и окружающая производственная среда, т.е. условия, в которых пр ...