Характеристика деятельности коммерческих банков

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Современные коммерческие банки — банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков — получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк — это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

1. аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

2. их размещения (инвестиционная функция);

3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов

Банк, действующий в условиях рынка, по внутренней логике той экономической системы, в которой он функционирует, является по сути свой коммерческим предприятием. Свою работу он строит на основе рентабельности, извлечения дохода от каждой операции с учетом действия факторов риска. Банк можно рассматривать как коммерческое предприятие, занимающееся куплей-продажей денег и расчетно-платежными операциями.

Необходимо перечислить некоторые важные принципы деятельности коммерческого банка, которые определяют его специфику.

Принцип самоокупаемости и прибыльности определяет существо деятельности банка как агента рыночных отношений. Это понятно: банк как коммерческое предприятие должен быть самоокупаем и приносить некоторый доход.

Принцип партнерства и забота о клиенте характеризует банк несколько иначе, уже не как коммерческое предприятие. Банк сотрудничает с себе подобными. Он должен уважать своих партнеров, те «правила игры», которые действуют в банковской системе. Для каждого банка успех его работы обеспечивает взаимодействие с клиентами. Поэтому так важна забота о клиенте, уважительное к нему отношение, ибо клиент для банка – это капитальная база деятельности.

Принцип взаимного сотрудничества и уважения, общих правил очень важен в том смысле, что банки обеспечивают свой коммерческий успех только при соблюдении общих правил, действующих в банковской системе. Ведь, если один банк будет «расталкивать локтями» другие банки, то такое поведение приведет к краху, как данный банк, так и всю банковскую систему.

Банк следует рассматривать с точки зрения микроэкономики как рыночного агента, действующего, прежде всего, с точки зрения своих интересов. С макроэкономической точки зрения банк – это частица общественного механизма распределения денежных средств, которая должна действовать в четком взаимодействии с другими банками, подчиняясь единым правилам и требованиям.

Поэтому достижение необходимого уровня рентабельности должно сочетаться с требованиями поддержания ликвидности и платежеспособности. Банк, предоставляющий слишком много ссуд, например, может оказаться неплатежеспособным. Ликвидность данного банка оказывается под угрозой. С точки зрения поддержания определенного уровня ликвидности банка, важно при выдаче ссуд с высоким уровнем риска одновременно увеличивать долю собственных средств в общем объеме ресурсов и т.п.

Статьи по теме:

Рекомендации по совершенствованию кредитования
Как уже было сказано выше, основной проблемой кредитного учреждения при выдаче кредитов и ссуд является установление кредитоспособности и платежеспособности клиента. На данный момент времени существуют множество различных методик обеспечения кредитоспособности. Но наилучшего результата и точности в ...

Общая ситуация на рынке личного страхования
В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно. Российский страховой рынок в своем становлении в условиях перехода к новым экономическим ...

Зарубежный опыт повышения эффективности ипотечного кредитования
В развитых странах ипотечный кредит очень широко распространён и является неотъемлемым финансовым инструментом воздействия на экономику, стимулируя её рост и повышая устойчивость. Система ипотечных отношений, включая такой элемент, как ипотечные ценные бумаги, позволяет как мобилизовать инвестицион ...