Зарубежный опыт ипотечного кредитования

Рассмотрим зарубежный опыт ипотечного кредитования, а именно американскую и немецкую схемы. Существует несколько разновидностей ипотечных ссуд, задача которых сводится к тому, чтобы приспособить кредит под нужды клиента, иначе говоря - установить "щадящий режим" возврата кредита, при котором ежемесячные выплаты могут временами даже не покрывать процентов по ссуде. Первый из таких вариантов - ипотека с периодическим увеличением сумм взносов. Как видно из названия, сумма взносов здесь увеличивается на определенную величину по заранее согласованному графику (например, раз в три года). Еще одна похожая схема - ссуда с ростом платежей. В этой схеме сумма выплат в течение нескольких лет каждый месяц увеличивается на какую-то определенную величину, а затем уже остается постоянной до самого конца. Избежать роста долга позволяет ипотека с изменяющейся суммой выплат. Эта разновидность ипотеки предполагает наличие дополнительного срока, в течение которого должник не возвращает долг, а только платит проценты по нему. Этот срок, по идее, может и входить в основной, но тогда долг, естественно, все-таки будет увеличиваться. Похожая схема - заем со сниженной ставкой, в ней средства на залоговый счет кладет продавец недвижимости.[9]

Кредиты за рубежом выдаются сроком на 15-30 лет. В среднем семье приходится отдавать 30% от всего дохода семьи. Нагрузка, конечно, существенная, но зато семья становится участником ипотечных программ: может оплатить 70% стоимости жилья, а то и больше. Потом подключается государство. В европейских странах, например, в Бельгии, оно, по сути, списывает половину этой суммы.

Государство, в этом случае, много выигрывает. Во-первых, решается жилищная проблема , не надо мучиться с муниципальным жильем, а во-вторых, ипотечные деньги - это хорошие инвестиционные деньги. В тоже время развернутая ипотека дает строительный бум. Китай уже довно очень активно использует ипотечные программы, из-за уменьшения экономического роста в связи с азиатскими кризисами.

У американцев система имеет некоторые особенности. Банки продают закладные на квартиру, купленные по ипотеке. Потом на базе этих закладных агентства эмитируют вторичные ценные бумаги. Вырученные за ценные бумаги деньги возвращаются в банки, их опять вкладывают в ипотеку.

У немцев система одноуровневая. Там ипотечные банки - особые. Они занимаются другими банковскими операциями, но очень ограниченно. Банки сами выпускают вторичные ценные бумаги. Так они получают дополнительные деньги для реинвестирования в ипотеку. Также у немцев существует система ссуд в сберегательных кассах: люди, начинающие с нуля, как бы доказывают, что могут платить определенную сумму в месяц, накапливают в этих кассах деньги.[10]

Что касается неклассических вариантов ипотеки, то они применялись в Латинской Америке и основаны на том, что человек вкладывает что-то из того, что он накопил. Чтобы стать субъектом ипотеки, он должен старое свое имущество вложить, получить новое, хорошее, но при этом ему кредитуют существенно меньшую часть.

Система ипотечного жилищного кредитования на Украине должна учитывать имеющийся международный опыт. Она должна быть адаптирована к украинским макроэкономическим условиям и законодательной базе, учитывать психологические аспекты населения Украины, пока еще с настороженностью воспринимающего ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании.

Используя зарубежный опыт можно сделать ипотечные кредиты более доступными и привлекательными для потенциальных участников.

Статьи по теме:

Способы управления банковскими рисками
Разрабатывая собственную политику управления рисками, коммерческий банк должен четко выделить в ней свою стратегию, а также рамки (границы) этой политики. Определяя стратегию, банк рассматривает целый ряд проблем – от мониторинга риска до его стоимостной оценки. Стратегия управления риском должна п ...

Показатели развития финансового рынка 2008-2009 гг.
По объему капитализации российский финансовый рынок находится примерно на 12 месте в мире и у России есть все основании рассчитывать на то, чтобы в 2012 году войти в число 10, а к 2020 году 5 крупнейших по капитализации финансовых рынков мира. Достижению этих целей будет способствовать ряд важных т ...

Инкассо
При осуществлении операций по международным расчетам в форме инкассо уполномоченные банки и их клиенты руководствуются Инструкцией о банковских операциях по международным расчетам (документарные аккредитивы, гарантии, инкассо), другими нормативными актами РБ, а также положения Унифицированных прави ...