б) Уровень обеспеченности кредита. В качестве примера дифференциации подобного рода можно рассматривать беззалоговое кредитование клиентов определенных категорий (например, субъектов малого бизнеса - при установлении лимита подобных сделок, либо отдельных категорий первоклассных заемщиков).
в) Целевое назначение кредитного продукта. В качестве примера дифференциации можно выделить предоставление ссуд, характеризующихся определенным целевым назначением (например, приобретение оборудования, недвижимости, векселей банка, покупка ценных бумаг и пр.), а также сделки по финансированию инвестиционных проектов (в рамках лизинга, проектного или объектного финансирования).
г) Объем финансовых и нефинансовых обязательств заемщика, обязательных к выполнению в период действия кредитного договора (поддержание оборотов по расчетному счету, ограничение объема ссудной задолженности, капитальных затрат, выплаты дивидендов и пр.).
Данные обязательства являются важной составляющей многих кредитных сделок, особенно в случае привлечения компанией значительного объема ссудной задолженности в масштабах ее текущей деятельности. Гибкое формулирование данных условий со стороны банка может послужить существенным фактором дифференциации предлагаемых кредитных продуктов.
Следует иметь в виду, что дополнительная наценка, устанавливаемая банком на кредитные продукты, может быть оправдана только в случае, если ее применение позволяет клиенту снизить накладные затраты, связанные с использованием кредита или повысить эффективность деятельности.
1. Фокусирование.
Фокусирование банка на обслуживании избранных сегментов кредитного рынка предполагает достижение конкурентных преимуществ за счет более эффективного обслуживания данных сегментов по сравнению с кредитными организациями, имеющими широкую специализацию.
Методологической основой стратегии фокусирования служит сегментация кредитного рынка, позволяющая банку отобрать наиболее привлекательные сегменты для ведения конкурентной борьбы. Наиболее важными критериями сегментации с точки зрения формирования конкурентной стратегии банка служат:
а) объект купли-продажи (продуктовый признак);
б) целевые группы потребителей (клиентский признак);
в) географический масштаб (пространственный признак).
Современные тенденции развития конкурентной среды на рынке кредитования корпоративных заемщиков характеризуются максимальным расширением ассортимента предоставляемых банком кредитных услуг для своих клиентов. В этой связи фокусирование на отдельных продуктовых сегментах кредитного рынка в современной практике банковской конкуренции в чистом виде не применяется. В качестве косвенных примеров реализации данной стратегии можно рассматривать учреждение банками специализированных структур, осуществляющих предоставление клиентам отдельных разновидностей кредитных продуктов - факторинговых, лизинговых и пр.
Практическая реализация стратегии фокусирования в современной банковской практике возможна в рамках одного из следующих вариантов: фокусирование на обслуживании избранной группы клиентов, исходя из масштабов бизнеса, региональной или отраслевой принадлежности.
Рис.6. Варианты реализации стратегии фокусирования на рынке кредитования корпоративных клиентов
[15]
.
Фокусирование на клиентуре определенного масштаба бизнеса предполагает концентрацию усилий кредитной организации на обслуживании клиентов определенного масштаба деятельности: малого, среднего или крупного бизнеса. Вышеуказанные сегменты кредитного рынка значительно отличаются друг от друга с точки зрения соотношения риска и доходности и, соответственно, факторов, позволяющих банку достичь конкурентных преимуществ на данных рынках.
Статьи по теме:
Размер ставки рефинансирования ЦБ РФ с 2002 по 2010
год
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации[15], это процентная ставка, которую Центральный банк РФ использует при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования. С 01 июня 2010 года установлена ставка рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75 % (Указание Бан ...
Сущность кредитного бюро
Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщиков [1]. Основной целью дея ...
Сущность ипотеки
Ипотека (от греч. hypotheke – залог, заклад) – это залог недвижимости (земли, основных фондов, зданий, жилья) с целью получения ссуды. В случае не возврата ссуды собственником имущества становится кредитор. Таким образом, ипотека – это особая форма обеспечения кредита. Субъектами ипотечного кредито ...