Дифференциация деятельности на целевых сегментах кредитного рынка

6. Интеграция между отдельными видами деятельности. Интеграция новых видов деятельности в работу кредитной организации позволяет осуществлять более эффективный контроль над выполнением этих видов деятельности или координировать указанную деятельность с другими видами бизнеса.

Применительно к банковской деятельности интеграцию можно рассматривать в контексте оказания кредитной организацией услуг в смежных сферах деятельности: страхование, лизинг, факторинг и пр. Следует отметить, что действующее законодательство ограничивает круг финансовых операций, которые могут выполнять банки, в связи с чем для осуществления ряда видов деятельности требуется учреждение отдельных юридических лиц.

7. Масштаб бизнеса. Некоторые способы осуществления деятельности по созданию кредитных продуктов, придающие им уникальные черты, возможны только при широком масштабе деятельности банка; того же результата нельзя добиться при небольших объемах деятельности. В качестве примера можно привести Сбербанк РФ, располагающий сетью отделений по всей территории России, что дает ему возможность осуществлять кредитование физических и юридических лиц, ведущих деятельность в различных регионах страны. С учетом недостаточного развития банковской инфраструктуры РФ, обладание вышеуказанным конкурентным преимуществом во многих случаях предопределяет практически монопольное положение Сбербанка во многих локальных сегментах регионального рынка Российской Федерации.

8. Институциональные факторы. Институциональные факторы играют особую роль в формировании отличительных характеристик кредитных продуктов банков. Характер взаимоотношений кредитной организации с региональными и местными органами власти, а также бизнес-элитой во многом предопределяет условия деятельности банка на данном рынке, а именно:

Возможность кредитования определенных категорий клиентов, имеющих стратегическую значимость в масштабах территории или региона;

Условия кредитования вышеуказанных категорий клиентов (ценовые и неценовые характеристики ссуд);

Характер и формы финансовой, информационной и иной поддержки банка со стороны политических и финансовых структур.

Для того чтобы обеспечить дифференциацию предлагаемых кредитных продуктов, банку следует понести дополнительные расходы, связанные с обучением сотрудников, внедрением новых информационных технологий, реорганизацией работы внутренних структурных подразделений и пр. Стоимость дифференциации отражает воздействие ключевых факторов издержек в тех видах деятельности, на которых основана дифференциация.

Важно отметить, что уникальность кредитных продуктов банка может служить основой для дифференциации только в том случае, если отличительные свойства данных продуктов представляют ценность для клиентов. Успешная реализация стратегии дифференциации означает, что банк нашел способ создать такую потребительскую стоимость кредитных продуктов, которая реализовалась в дополнительной наценке на них (в виде процентных ставок, комиссий и пр.), а последние способствовали покрытию дополнительных издержек на дифференциацию.

Критерии дифференциации кредитных продуктов можно подразделить на две основные группы[14]:

1) Факторы, связанные с процедурой рассмотрения кредитной заявки;

2) Факторы, отражающие специфику условий кредитования в рамках предлагаемого кредитного продукта.

К факторам, связанным с процедурой рассмотрения кредитной заявки, относятся следующие:

а) Срок анализа кредитной заявки;

б) Объем финансовой и юридической документации, предоставляемой клиентом;

в) Требования банка к финансовой устойчивости потенциального заемщика.

Факторы, отражающие специфику условий кредитования:

а) Уровень процентной ставки по ссуде. В данном случае речь идет о так называемом дифференцированном ценообразовании (например, установлении более низкого уровня процентной ставки по ссуде по сравнению с обычно используемой для соответствующего кредитного продукта), применяемом для клиентов определенных категорий (как правило, для компаний, характеризующихся высоким кредитным качеством). Данный фактор, отражающий дифференцированную характеристику конкретного кредитного продукта, не следует увязывать со стратегией минимизации издержек, предполагающей лидерство в издержках на всех сегментах кредитного рынка, обслуживаемого банком.

Статьи по теме:

Понятие, история развития, структура и принципы банковской системы РФ
Банковская система представляет собой включённую в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объём потребностей общества в банковских продуктах ...

Основные тенденции развития рынка депозитов по РФ
Характеризуя депозитный сектор рынка банковских услуг, можно отметить, что количество банков, работающих с вкладами населения, в связи с кризисом продолжает сокращаться. По данным ЦБ РФ, на 1 января 2012 года их количество снизилось до 911, а объём депозитов физических лиц составил 4,7 трлн. руб. Н ...

Основные участники страхового отношения
Четыре основных персонажа участвуют в страховании: - страховщики; - страхователи; - выгодоприобретатели; - застрахованные лица. Есть кроме того, два участника, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию: - страховые агенты; - страховые брокеры. Наконец, государство также принимает учас ...