Минимизация издержек на кредитном рынке как способ обеспечения конкурентных преимуществ коммерческого банка

Оптимизация накладных издержек банка, в первую очередь, предполагает классификацию расходов кредитной организации на минимизируемые и неминимизируемые.

Согласно сложившейся банковской практике, к неминимизируемым расходам относятся: расходы на содержание автотранспорта, расходы на охрану банка, аренда основных фондов, эксплуатационные, почтово-телеграфные и телефонные расходы и др. К минимизируемым затратам относятся расходы на оплату труда работников банка, расходы на капитальный и текущий ремонт основных средств, информационные и консультационные услуги, представительские расходы, затраты на рекламу и др.

Банк осуществляет нормирование минимизируемых затрат. В случае превышения фактического объема непроцентных расходов над утвержденной максимально допустимой величиной затрат руководство банка принимает решение о необходимости проведения дополнительных организационных мероприятий по снижению издержек. К указанным мероприятиям можно, в частности, отнести меры, направленные на совершенствование действующей организационной структуры банка:

а) Изменение графика работы банка или отдельных его подразделений;

б) Оптимизация и сокращение штатной численности сотрудников;

в) Пересмотр заключенных хозяйственных договоров на предмет снижения уровня расходов;

г) Изменение местонахождения кредитной организации;

д) Объединение или закрытие филиалов и отделений банка;

е) Выкуп зданий филиалов в собственность (отказ от аренды).

Выбор и оценка эффективности проведения вышеуказанных мероприятий производятся на основе показателя окупаемости соответствующих затрат. (На практике предельный срок Окупаемости устанавливается в среднем на уровне 24 месяцев).

Следует иметь в виду, что сокращение накладных расходов банка в рамках указанных выше направлений целесообразно только при сохранении оптимального режима кредитной работы и сопутствующих видов деятельности, а также обеспечения доступности кредитных услуг для клиентов.

4. Рационализация кредитной политики. В научной литературе в качестве критерия оптимальности кредитной политики банка понимается обеспечение сбалансированного соотношения доходности и ликвидности банка на данном историческом этапе его развития. При этом в целом (на макроэкономическом уровне) кредитная политика может быть эффективной только тогда, когда в ней максимально учтены интересы общества, хозяйствующих субъектов экономики и индивидуумов. В рамках реализации стратегии минимизации издержек можно выделить следующие направления оптимизации кредитной политики:

а) Ужесточение требований к потенциальным заемщикам (позволяет сократить размер резервов, а также возможных затрат, связанных с обращением взыскания на имущество);

б) Организация мер по совершенствованию кредитной работы банка;

в) Пересмотр линейки предоставляемых кредитных продуктов (отказ от выдачи кредитных продуктов, требующих повышенного уровня затрат).

Статьи по теме:

Порядок и условия уплаты страховой премии
Особое значение для страховых правоотношений имеют порядок и условия уплаты страховой премии, от которых зависит ряд существенных обстоятельств, связанных с исполнением договора страхования. Так, в частности, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то могут б ...

Преимущества ОАО «Альфа-Банк»
Альфа-Банк занимает одно из лидирующих положений среди российских банков. С каждым годом он все больше укрепляет свои позиции на российском финансовом рынке, реализуя ключевые проекты и обеспечивая рост во всех сегментах своего бизнеса. В рейтинге розничных банков по уровню клиентского обслуживания ...

Принципы кредита и виды процентных ставок
банк кредитный ипотечный санкции Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Основные принципы кредита: • возвратность; • ...