Минимизация издержек на кредитном рынке как способ обеспечения конкурентных преимуществ коммерческого банка

Оптимизация накладных издержек банка, в первую очередь, предполагает классификацию расходов кредитной организации на минимизируемые и неминимизируемые.

Согласно сложившейся банковской практике, к неминимизируемым расходам относятся: расходы на содержание автотранспорта, расходы на охрану банка, аренда основных фондов, эксплуатационные, почтово-телеграфные и телефонные расходы и др. К минимизируемым затратам относятся расходы на оплату труда работников банка, расходы на капитальный и текущий ремонт основных средств, информационные и консультационные услуги, представительские расходы, затраты на рекламу и др.

Банк осуществляет нормирование минимизируемых затрат. В случае превышения фактического объема непроцентных расходов над утвержденной максимально допустимой величиной затрат руководство банка принимает решение о необходимости проведения дополнительных организационных мероприятий по снижению издержек. К указанным мероприятиям можно, в частности, отнести меры, направленные на совершенствование действующей организационной структуры банка:

а) Изменение графика работы банка или отдельных его подразделений;

б) Оптимизация и сокращение штатной численности сотрудников;

в) Пересмотр заключенных хозяйственных договоров на предмет снижения уровня расходов;

г) Изменение местонахождения кредитной организации;

д) Объединение или закрытие филиалов и отделений банка;

е) Выкуп зданий филиалов в собственность (отказ от аренды).

Выбор и оценка эффективности проведения вышеуказанных мероприятий производятся на основе показателя окупаемости соответствующих затрат. (На практике предельный срок Окупаемости устанавливается в среднем на уровне 24 месяцев).

Следует иметь в виду, что сокращение накладных расходов банка в рамках указанных выше направлений целесообразно только при сохранении оптимального режима кредитной работы и сопутствующих видов деятельности, а также обеспечения доступности кредитных услуг для клиентов.

4. Рационализация кредитной политики. В научной литературе в качестве критерия оптимальности кредитной политики банка понимается обеспечение сбалансированного соотношения доходности и ликвидности банка на данном историческом этапе его развития. При этом в целом (на макроэкономическом уровне) кредитная политика может быть эффективной только тогда, когда в ней максимально учтены интересы общества, хозяйствующих субъектов экономики и индивидуумов. В рамках реализации стратегии минимизации издержек можно выделить следующие направления оптимизации кредитной политики:

а) Ужесточение требований к потенциальным заемщикам (позволяет сократить размер резервов, а также возможных затрат, связанных с обращением взыскания на имущество);

б) Организация мер по совершенствованию кредитной работы банка;

в) Пересмотр линейки предоставляемых кредитных продуктов (отказ от выдачи кредитных продуктов, требующих повышенного уровня затрат).

Статьи по теме:

Анализ развития депозитной политики ЗАО «Транскапиталбанк»
Акционерный Коммерческий Банк «Транскапиталбанк» (Закрытое акционерное общество), «ТКБ» (ЗАО) работает на рынке банковских услуг с 1992 г. ЗАО «Транскапиталбанк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая об ...

Общие положения о кредитовании
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств регулируется Федеральными законами "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)"[3], "О банках и банковской деятельности",[2] а также Положением ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П "О порядке предоставления ( ...

Функции кредита
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями. В предыдущих разделах анализа кредитных отношений было установлено, что кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процесс ...