Принципы кредита и виды процентных ставок

банк кредитный ипотечный санкции

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

Основные принципы кредита:

• возвратность;

• срочность;

• платность;

• обеспеченность;

• целевой характер;

• дифференцированность.

Возвратность кредита

Обязательный признак кредита, без него теряется суть кредитования.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.

Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.

Срочность кредита

Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предоставление финансовых требований в судебном порядке. Выполнение срока для заемщика — это гарантия получения кредита.

Платность кредита

Платность кредита выражается в том, что банк за предоставленные свои средства во временное пользование заемщику взимает с последнего определенную плату. Принцип платности реализуется банком через процентную политику банка, т.е. плата за кредиты взимается в форме процента, размер которого устанавливается соглашением между кредитором и заемщиком в кредитном договоре. Процентная ставка кредита - своего рода стоимостьткредитных ресурсов банка - обеспечивает возмещение затрат по вкладным операциям и содержание сотрудников, получение прибыли и других расходов банка.

Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности.

Целевой характер кредита

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)[14]

Статьи по теме:

Эффективность поддержания банковской системы России в условиях кризиса
Оценка степени “восстановленности” банковской системы естественным образом распадается на два аспекта: Во-первых, существует вопрос о непосредственном восстановлении банковской системы после кризиса в 1998 г. Во-вторых, сравнение сегодняшнего состояния банковской системы с предкризисным уровнем дос ...

Кредитная политика банка и пути повышения ее эффективности
Для рассмотрения путей улучшения кредитной политики Банка охарактеризуем понятие кредитного риска. Кредитный риск (риск контрагента) представляет собой риск нарушения должником условий договора или иного способа невыполнения обязательств.[13] Такой риск возникает в тех областях деятельности, где ус ...

Взаимосвязь риска, дохода и доходности
Риск и доход рассматриваются как две взаимосвязанные категории. В наиболее общем виде под риском понимается вероятность возникновения убытков или недополучение дохода по сравнению с прогнозируемым вариантом. Рассматриваются 2 элемента дохода от финансовых актива: доход от приращения стоимости и от ...