Минимизация издержек на кредитном рынке как способ обеспечения конкурентных преимуществ коммерческого банка

в) Ассортимент предоставляемых услуг.

Широкая "линейка" кредитных продуктов предполагает соответствующее увеличение затрат банка на кредитном рынке, позволяя при этом банку достичь конкурентных преимуществ за счет дифференциации на отдельных сегментах. В свою очередь, ориентация на предоставление универсальных по своему содержанию кредитных продуктов способствует снижению затрат на соответствующем направлении, позволяя добиться лидерства в издержках;

г) Качество риск-менеджмента.

Качество системы управления рисками определяет величину созданных резервов по ссудам и, соответственно, конечную стоимость кредитных ресурсов (премия за риск традиционно рассматривается как один из базовых компонентов процентной ставки по кредиту). Кроме того, грамотно выстроенная система риск-менеджмента позволяет предотвратить выдачу кредитов неблагонадежным заемщикам и, соответственно, избежать возможных расходов по взысканию задолженности с клиентов. (На практике уровень этих расходов весьма высок и в отдельных случаях может превысить объем задолженности по ссуде.)

д) Эффективность внутренних бизнес-процессов банка.

Данный фактор играет ключевую роль в процессе ценообразования на банковские кредитные продукты в рамках каждого звена цепочки создания его стоимости. Рассмотренные выше факторы издержек дифференцированно проявляются в рамках каждого из вышеупомянутых звеньев цепочки создания стоимости (См. приложение 2).

И, наконец, третий этап стратегии минимизации издержек - определение способов контроля над факторами издержек.

Основные направления минимизации издержек банка можно классифицировать следующим образом[12]:

а) использование эффекта масштаба;

б) применение кривой обучения;

в) прямое сокращение накладных расходов;

г) рационализация кредитной политики;

д) оптимизация кредитной работы.

1. Использование эффекта масштаба. Увеличение масштабов бизнеса путем приобретения активов, завоевания новых рынков или активизации маркетинговой деятельности способствует снижению затрат банка на кредитном рынке. Рост кредитного портфеля при постоянном объеме накладных издержек позволяет снизить объем удельных затрат банка. Одним из наиболее распространенных в современных условиях путей расширения масштабов банковской деятельности является слияние и поглощение кредитных организаций либо привлечение стратегического инвестора. Другим направлением, доступным исключительно крупным банкам, является выход на международные рынки капитала путем публичного размещения акций (IPO).

2. Применение кривой обучения. Одним из мощных инструментов стратегического управления издержками банка на кредитном рынке является использование кривой обучения. Данный эффект иллюстрирует взаимосвязь операционных издержек и кумулятивного числа операций банка.

По мере того как банк набирается опыта выполнения своих услуг, он обучается тому, как вести свою работу более эффективно, и это проявляется в совершенствовании систем работы, росте квалификации персонала, механизации операций и т.д.

и.

Рис. 5. Диаграмма эффекта обучения в банковской деятельности

[13]

.

Опыт последних лет показывает, что эффект обучения значимо проявляется при банковском обслуживании как физических, так и юридических лиц - в частности, кредитовании корпоративных клиентов.

3. Оптимизация накладных расходов. Данное направление предполагает оптимизацию затрат банка за счет снижения непроцентных расходов, не относящихся прямо к основным банковским операциям. Сокращая непроизводительные расходы, банк может оперативно сформировать резерв средств, которые могут быть направлены на развитие кредитной организации. Анализ практики работы российских банков различных направлений позволяет выявить стабильную тенденцию опережающего темпа роста непроцентных расходов относительно темпов роста совокупных доходов, что негативно сказывается на рентабельности проводимых банками операций. Данный факт подчеркивает особую важность рассматриваемого стратегического направления с точки зрения формирования конкурентоспособного уровня цен на кредитные продукты банков.

Статьи по теме:

Оценка кредитного потенциала и эффективности его использования в ЗАО ВТБ-24
Банк ВТБ24 – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Сеть банка основывают 500 филиалов и дополнительных офисов в 6 ...

Организация работы товарных бирж
Биржевой зал Сердцем товарной биржи является биржевой зал, где продавцы и покупатели (сами или с помощью брокеров) осуществляют биржевой торг, построенный по принципу двойного аукциона - повышающихся цен у покупателей и понижающихся у продавцов. Биржевой торг - это большое количество аукционов, про ...

Анализ выпуска и использования облигаций в практике ОАО "СКБ-банк"
Открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", именуемое в дальнейшем Банк, является кредитной организацией, зарегистрированной Центральным банком Российской Федерации 20 апреля 1992 года, регистрационный номер 705, созданной по решению общег ...