Минимизация издержек на кредитном рынке как способ обеспечения конкурентных преимуществ коммерческого банка

· Резервы на возможные потери по ссудам (3);

· Накладные расходы (рекламные, транспортные, ремонтные и иные услуги) (5).

Следующим этапом реализации стратегии лидерства в издержках является определение основных факторов, влияющих на уровень и структуру затрат банка в рамках цепочки создания кредитного продукта.

По отношению к банку ценообразующие факторы на рынке кредитных продуктов можно разделить на две большие подгруппы: внешние и внутренние.

Рис.4. Факторы ценообразования на рынке кредитных продуктов

[11]

.

Следует иметь в виду, что при реализации стратегии минимизации издержек банк, как правило, может оказывать влияние только на внутренние факторы ценообразования, внешние же факторы учитываются как объективно заданные условия функционирования кредитной организации.

К внешним факторам относятся:

а) Соотношение спроса и предложения на кредитном рынке, состояние денежной сферы.

Денежный механизм и состояние его элементов является основным фактором, влияющим на стоимость кредитных продуктов. Воздействие данного фактора на ценообразование в банковской сфере осуществляется в рамках нескольких параметров:

ставка рефинансирования ЦБ РФ. Повышение ставки рефинансирования ЦБ РФ приводит к увеличению стоимости банковских ресурсов и, соответственно, уровня процентных ставок по предоставляемым кредитам. Снижение ставки рефинансирования определяет обратную тенденцию;

денежная масса. Согласно неоклассической теории, взаимосвязь денежной массы и процентных ставок на банковском рынке носит обратно пропорциональный характер. Данный факт сформулирован А. Маршалом как закон спроса и предложения: чем выше предложение денег на рынке, тем ниже их цена, т.е. процентная ставка, и наоборот;

обязательные резервы. Механизм действия резервных требований на стоимость кредитных продуктов происходит посредством влияния на денежную массу через эффект мультипликации. Если Центральный банк стремится увеличить процентную ставку, что достигается при снижении предложения денег, то он увеличивает резервные требования; если целью является снижение процентной ставки, то размер резервных требований снижается;

б) Тенденции развития конкурентной среды на кредитном рынке.

Цены, устанавливаемые на кредитные продукты банками-конкурентами, задают границы диапазона, в котором банк может реально устанавливать процентные ставки по собственным ссудам;

в) Государственная политика в области банковского регулирования и надзора, в частности, политика ценообразования на рынке банковских услуг.

Теперь обратимся к внутренним факторам:

а) Цели банка.

Важный фактор, определяющий уровень затрат банка на рынке кредитных продуктов, - характер фундаментальных целей кредитной организации, закрепленных в его стратегии, а также кредитной политике. Так, если целью банка является увеличение доли в том или ином сегменте рынка, то стратегия должна предусматривать соответствующие капиталовложения. Если стратегия кредитной организации предполагает организацию эффективного обслуживания наиболее привлекательных для банка секторов кредитного рынка, следует акцентировать внимание на способах оптимизации соответствующих затрат в целях достижения эффективности;

б) Организационная структура банка.

Характер организационной структуры банка может оказывать как прямое, так и косвенное воздействие на объем затрат на кредитном рынке. Например, наличие широкой филиальной сети способствует повышению издержек банка по организации кредитования корпоративных клиентов с учетом необходимости создания кредитных отделов на местах. Косвенное влияние на уровень затрат (в первую очередь операционных) оказывает эффективность организации кредитной работы банка в рамках отдельных подразделений (клиентский бизнес, кредитное управление, риск-менеджмент, операционное управление и др.). Повышенная "бюрократизация" кредитного процесса способствует росту трудовых" временных (т.е. неявных) и операционных (явных) издержек банка в области кредитования корпоративных клиентов.

Статьи по теме:

Особенности банковских рисков
Понятие «риск» встречается в обиходе многих общественных и естественных наук, при этом каждая из них имеет собственные цели и методы исследования риска. Специфика экономического аспекта риска связана с тем, что риск, несмотря на ожидаемый финансовый выигрыш, отождествляется с возможным материальным ...

Кредитные риски и методы управления ими
В начале процесса предоставления кредита сотрудники кредитного отдела ОАО «БАНК МОСКВЫ» должны сыграть двойную роль – роль продавца и эксперта в процессе предоставления кредита. После идентификации потенциального заемщика сотрудник кредитного отдела начинает процесс принятия решения посредством пол ...

Сущность кредитного бюро
Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщиков [1]. Основной целью дея ...