Анализ портфеля депозитов физических лиц ОАО «Сбербанк России»

В целях удержания и привлечения крупных вкладчиков, заинтересованных в обеспечении гарантированной надежности своих вложений предлагаю ОАО «Сбербанк России» пополнить свой депозитный портфель новой линейкой срочных вкладом. Доход по этим видам депозитов будет состоять из двух частей: гарантированной банком (в среднем 8,25-9% годовых) в пределах суммы 700000 руб., установленной законодательством как максимальная выплата по вкладу при наступлении страхового случая (п.2 ст. 11 №177-ФЗ), и негарантированной – доходность которой зависит от повышенной процентной ставки, например, 13,25% годовых. Данная процентная ставка рассчитана в соответствии с п. 27 ст.217 части второй НК РФ, которая гласит, что не подлежат налогообложению (освобождаются от налогообложения) доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками по рублевым вкладам в банках, находящихся на территории Российской Федерации если процентная ставка по вкладу не превышает действующую ставку рефинансирования, увеличенную на пять процентных пунктов. А, так как, ставка рефинансирования, действующая с 14.09.2012г. в соответствии с Указанием Банка России от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», составляет 8,25%, то при увеличении на пять процентных пункта она составит 13,25%. Для Сбербанка данная процентная ставка по срочным депозитам будет являться самой высокой за последние пять лет. За базовую часть депозита банк будет выплачивать вкладчику обычную процентную ставку, а за часть депозита с повышенным риском – повышенную процентную ставку. Подобные депозиты могут быть названы комбинированными. Положительных значений данного вида продуктов несколько:

- во-первых, они способствуют сохранению клиентской базы и притоку крупных денежных вложений на длительный срок;

- во-вторых, инвестор, размещая средства в данный продукт, имеет возможность получить более высокий доход, чем от вложения в классический депозит.

Механизм работы комбинированного депозитного продукта представлен на Рис. 12.

Рисунок 12 – Устройство комбинированного депозитного продукта с гарантией возвратности капитала

Принципиальное преимущество комбинированных банковских продуктов по сравнению с традиционными депозитами очевидно – это повышенная степень доходности. Но при этом существует повышенная степень риска возвратности средств. Среди конкуренции коммерческих банков данная особенность нового депозитного продукта сыграет в пользу Сбербанка, так как, доверие населения по-прежнему на его стороне, а государство не допустит ситуации, при которой может наступить страховой случай для размещенных в нем вкладов.

Вышесказанное позволяет сделать вывод, что комбинированные депозитные продукты – это наиболее эффективный вариант привлечения средств во вклады той социальной прослойки общества, которая, имея крупную сумму средств, желает вложить ее в наиболее выгодные и гарантированные инвестиции с наименьшим уровнем риска.

[1] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СПС КонсультантПлюс.

[2] Официальный сайт Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»: www.asv.org.ru.

[3] «Банковское право: Учебное пособие / Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко, С.В. Пыхтин. - 4-e изд., перераб. и доп., (Гриф)» Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г., 2011.

[4] Жихарева А.В. Система страхования вкладов: история и перспективы. // Банковское дело. 2008, №9. 260 с.

[5] Жихарева А.В. Система страхования вкладов: история и перспективы. // Банковское дело. 2008, №9. 260 с.

[6] Там же.

[7].Официальный сайт Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»: www.asv.org.ru

[8] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 03.12.2011). СПС КонсультантПлюс.

[9]«Банковское право: Учебное пособие / Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко, С.В. Пыхтин. - 4-e изд., перераб. и доп., (Гриф)» Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г., 2011.

[10] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ).СПС КонсультантПлюс.

[11] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СПС КонсультантПлюс.

[12] Цит. по: СЗ РФ. 2004. N 2. С. 150.

[13] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», ч. 1 ст.14. СПС КонсультантПлюс.

Статьи по теме:

Понятие и место депозитов населения в ресурсной базе банка
До недавнего времени пассивным операциям не придавалось серьезного значения, они как бы являлись второстепенными по отношению к активным и не воспринимались банками как объект, требующий эффективного управления. В современных условиях экономическое мировоззрение изменилось и постепенно происходит п ...

Расходование международных резервов Российской Федерации
В настоящее время расходование средств золотовалютных резервов осуществляется прежде всего с целью поддержания курса рубля и укрепления экономической ситуации в стране, что выражается в поддержке крупных российских предприятий. Ранее большая часть средств золотовалютных резервов направлялась на обс ...

Роль кредитного потенциала в деятельности коммерческого банка
Развитие кредитных операций коммерческих банков во многом обусловливается уровнем их кредитного потенциала, который имеет свойство обнаруживать асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения и воздействия внешней среды. Асимметричность проявляется в относительно высок ...