Кредитный риск и значение правильной оценки кредитоспособности физических лиц

Таким образом, при оценке кредитного риска с физическими лицами представляется целесообразным пользоваться разного рода анкетами, но полагаться также на интуитивный подход кредитного работника. Однако интуитивный подход должен основываться на объективных данных анкеты, используемой банком. Основная проблема оценки кредитного риска состоит в сложности определения истинной величины доходов частного лица, поэтому кредитный работник должен внимательно изучить пункты анкеты, характеризующие репутацию и образ жизни потенциального кредитополучателя.

Любая анкета содержит в себе вопросы, касающиеся образования, технической квалификации, предыдущих мест работы, семейного положения кредитополучателя. Перечисленные сведения, в отличие от реальной величины дохода, возможны для проверки в условиях отечественной практики, и на основании анализа данных фактов кредитный работник в состоянии дать интуитивную и логическую оценку кредитного риска при кредитовании конкретного физического лица. Например, если кредитополучатель имеет хорошее образование (диплом об окончании учебного заведения), нечасто менял места работы (сведения в трудовой книжке) и занимает определенную должность, то уже на основании этих данных можно сделать вывод о приемлемости кредитования такого клиента. Если вдобавок к этому выясняется, что он имеет стабильное семейное положение, собственную недвижимость, то его рейтинг еще более повышается.

Если кредитополучатель является клиентом банка, то можно оценить историю кредитных отношений банка с кредитополучателем. Если кредитополучатель не является клиентом банка, то имеется возможность обратиться в другие организации, включая банки.

Банк может запрашивать необходимые справки, в том числе с места работы и проверять точность сведений, представленных в анкете. Если банк выявляет неточности в ответах клиента и приходит к выводу, что потенциальный кредитополучатель умышленно ввел в заблуждение банк, то клиент автоматически получает отказ в предоставлении ему кредита.

Каждый банк должен думать о минимизации своих рисков. Это нужно для его выживания и для здорового развития банковской системы страны. Минимизация рисков – это борьба за снижение потерь, иначе называемая «управление рисками». Этот процесс управления включает в себя: предвидение рисков, определение их вероятных размеров и последствий, разработку и реализацию мероприятий по предотвращению или минимизации связанных с ними потерь.

Все это предполагает разработку каждым банком собственной стратегии управления рисками, то есть основ политики принятия решений таким образом, чтобы своевременно и последовательно использовать все возможности развития банка и одновременно удерживать риски на приемлемом и управляемом уровне.

Цели и задачи стратегии управления рисками в большой степени определяются постоянно изменяющейся внешней экономической средой, в которой приходится работать банку. Основными признаками изменения внешней среды в банковском деле в последние годы являются: нарастание инфляции, рост количества банков и их филиалов; регулирование условий конкуренции между банками со стороны Центрального банка и других государственных органов; перераспределение рисков между банками при участии Центрального банка; расширение денежного и кредитного рынков; появление новых (нетрадиционных) видов банковских услуг; усиление конкуренции между банками, случаи поглощения крупными банками мелких конкурентов; увеличение потребности в кредитных ресурсах;

Статьи по теме:

Перспективы интеграции отечественного фондового рынка в мировой рынок и основные векторы развития фондовых рынков стран СНГ
На сегодняшний день развитие мировых и региональных фондовых рынков идет в направлении усиления взаимодействия, которое характеризуется допуском зарубежных участников рынка, проведением торгов ценных бумаг иностранных государств и другими тенденциями, характеризующими финансовую глобализацию. Все в ...

Услуги и продукты ОАО «Альфа-Банк», предоставляемые для клиентов физических лиц
Альфа-банк осуществляет все виды основных банковских операций, помогая клиентам лучше ориентироваться в мире финансов, эффективно распоряжаться деньгами и обеспечивая удобство банковского обслуживания. Таблица 1. Продукты Альфа-Банка для физических лиц. Продукты Альфа-Банка для физических лиц Основ ...

Потребительский кредит и его виды
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу уча ...