Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей банка

Рисунок 3– Операции кредитного характера, охватываемые кредитной политикой

Для каждого банка немаловажным элементом при разработке кредитной политики являются существующие кредитные риски, и каждый банк, осуществляя активные операции, стремится к их снижению.

Кредитная политика реализуется через систему нормативных правовых актов, локальных нормативных документов банка, а также совокупность процедур, определяющих общий механизм реализации кредитной политики финансово – кредитного учреждения.

Кредитная политика должна быть достаточно гибкой, для того чтобы банк имел возможность быстро реагировать и приспосабливаться к новым рыночным условиям и изменениям в структуре своих доходных активов.

На рисунке 4 приведена схема реализации кредитной политики банка в рамках регулирования кредитного процесса и место в нем анализа кредитоспособности.

Рисунок 4 - Схема реализации кредитной политик банка в рамках регулирования кредитного процесса и место в нем анализа кредитоспособности

Как видно из рисунка 4, анализ кредитоспособности кредитополучателя проводится как на начальной стадии принятия решения о выдаче кредита (блок 1.3), так и на стадии контроля за выданными кредитными ресурсами (блок 3.1), и на стадии погашения кредита (блок 4.3).

Таким образом, сложноорганизованная система реализации кредитной политики банка включает в себя как один из основных элементов анализ кредитоспособности клиента в форме предварительного анализа, текущего и ретроспективного. Организационный механизм этого элемента по своей сути имеет структуру, в основном схожую со структурой (этапами) выдачи кредита, и через определение цели выдаваемого кредита выясняется, насколько она согласуется с кредитной политикой банка и общей стратегией его развития (блок 1.1). При обращении за кредитом работники кредитного отдела изучают представленные в банк документы на предмет их комплектности и анализируют их (блок 1.2). По результатам обработки представленных документов проводится предварительный анализ кредитоспособности заемщика (блок 1.3). Одновременно с этим кредитное подразделение совместно юридическим подразделением и службой безопасности анализирует обеспечение и оценивает его достаточность в случае возникновения проблем с погашением основной суммы кредита и процентов по нему (блок 1.4).

На основе проведенного первичного анализа и оценки кредитоспособности кредитополучателя, представляемого им обеспечения работник кредитного подразделения составляет заключение о возможности и условиях предоставления кредитных ресурсов (блок 1.6). Вопрос о выдаче кредита выносится на Кредитный комитет (блок 2.1), и в случае принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются все необходимые документы для проведения кредитной сделки (блок 2.2). Далее подается заявка на фондирование потенциального кредита (блок 2.3), и проводится предоставление средств по кредиту (блок 2.4).

В период действия кредитного договора работник кредитного подразделения осуществляет оперативный анализ кредитоспособности кредитополучателя (блок 3.1) и контроль за состоянием обеспечения (блок 3.2). Срок этой работы зависит от срока, на который предоставлен кредит. Кроме того, необходимо обеспечить контроль за целевым использованием заемщиком кредитных ресурсов (блок 3.3) и полнотой и своевременностью погашения основной суммы долга и процентов по нему (блок З.4). Такая система контроля со стороны кредитодателя позволит своевременно выявить отклонения в период действия кредитного договора и провести комплекс мероприятий для устранения возможных негативных последствий возникших изменений.

Статьи по теме:

Перспективы и тенденции развития ипотечного банковского рынка в России
С начала нынешнего десятилетия мы стали свидетелями бурного роста розничного кредитования в России, причем именно ипотеке в этом процессе отводилась особая роль. Так, если первоначально розничный бизнес банков преимущественно сводился к выдаче автокредитов и беззалоговому кредитованию в торговых се ...

Факторинговые расчеты
Факторинг (англ. factoring от factor — агент, посредник) — раз­новидность расчетной операции. Основой факторинговой операции является покупка факторинго­вой фирмой счетов-фактур поставщика на отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты (80% от стоимости счета-фактуры) и передача поставщико ...

Пути развития кредитования юридических лиц Южным Торговым Банком
Банковская система РФ в первом квартале 2006 года продолжала развиваться, интенсивно наращивая собственные средства. На рынке наблюдается усиление конкурентной борьбы и сокращение маржи, особенно в кредитовании крупных заемщиков. Среди наиболее важных событий прошедшего периода аналитики выделяют п ...