Перспективы и тенденции развития ипотечного банковского рынка в России

С начала нынешнего десятилетия мы стали свидетелями бурного роста розничного кредитования в России, причем именно ипотеке в этом процессе отводилась особая роль. Так, если первоначально розничный бизнес банков преимущественно сводился к выдаче автокредитов и беззалоговому кредитованию в торговых сетях, то уже к концу 2007 г. на долю ипотечных кредитов приходилось около четверти совокупного розничного портфеля российских банков (примерно триллион рублей).

Разразившийся в 2008-м мировой финансовый кризис вынудил банки резко сократить выдачу новых ипотечных кредитов. Если в рекордном третьем квартале 2008 г. российские банки смогли выдать ипотечных кредитов на общую сумму почти 200 млрд руб., то в первом квартале 2009-го этот показатель упал в восемь раз - до уровня 25 млрд руб. Такое резкое сжатие ипотечного рынка стало результатом сложения действий нескольких факторов.

Во-первых, многие банки столкнулись с кризисом ликвидности, связанным с дефицитом ликвидных средств для выплаты текущих обязательств, что делает невозможным выдачу новых долгосрочных кредитов на сроки свыше десяти лет.

Во-вторых, стало резко ухудшаться общее качество кредитного портфеля, что затронуло и ипотечные кредиты. Неконтролируемый рост просроченной задолженности вынудил банки свернуть кредитование вплоть до стабилизации ситуации, что необходимо для адекватной оценки рисков при выдаче новых кредитов.

В-третьих, почти все российские банки столкнулись с проблемой доступа на международные рынки капитала (то есть долгосрочных пассивов, так необходимых для ипотечного кредитования).

И, наконец, в-четвертых, существенный кризисный рост ипотечных ставок на фоне ухудшения благосостояния населения резко сократил спрос на ипотеку.

По мере того как ситуация в банковском секторе стабилизировалась (в том числе благодаря активной позиции государства), ипотечный рынок стал быстро восстанавливаться, о чем свидетельствуют данные официальной статистики. Так, в третьем квартале нынешнего года российские банки выдали ипотечных кредитов почти на 150 млрд руб., что в шесть раз превзошло минимальный кризисный уровень первого квартала 2009-го. Аналогичное соотношение мы видим и в количестве выданных банками кредитов. Если в первом квартале 2009 г. банки смогли выдать лишь около 20 тыс. кредитов, то в третьем квартале 2010-го их получили 120 тыс. заемщиков. В целом эти цифры лишь немного не дотягивают до рекордных докризисных показателей 2008 г., и можно заключить, что российский ипотечный рынок фактически восстановился после кризисного шока.

Уникальность такого быстрого восстановления ипотечного рынка заключается прежде всего в особых преимуществах ипотечных кредитов на фоне других банковских продуктов.

Кризис резко ухудшил финансовое состояние российских компаний и предприятий, снизив их кредитоспособность. Для многих стало невозможным получение банковского займа из-за несоответствия требованиям кредитной политики банков. С другой стороны, общий экономический спад снижает спрос на продукцию реального сектора экономики, и даже финансово устойчивые компании перестают нуждаться в банковских займах. Немногие оставшиеся предприятия с достаточной финансовой стабильностью и потребностью в кредитовании стали объектом острой конкуренции между российскими банками, которым фактически некуда стало размещать ресурсы. В результате многие из них стали вынужденно свертывать бизнес, отказываясь от дорогих пассивов.

Победителями в такой конкуренции, безусловно, стали госбанки, которые заметно усилили свои позиции во время кризиса, в том числе благодаря поддержке со стороны денежных властей в виде дешевого фондирования. В результате большинство надежных заемщиков перешло на обслуживание в госбанки, что усугубило проблему дефицита потенциальных заемщиков для частных российских банков.

Без возобновления кредитования банки обречены на медленное вымирание - ведь именно процентные доходы от кредитов для большинства из них являются основным источником получения прибыли, необходимой для покрытия операционных издержек и обслуживания платных пассивов. В такой ситуации розничное кредитование становится для большинства банков фактически единственным выходом из безысходной ситуации.

Статьи по теме:

Страховые риски. Страховые случаи
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю. Страхование по настоящим Правилам производится на случай наступления следующих рисков ...

Краткая характеристика РУДТП Автобусный парк
РУДТП «Автобусный парк № 3» полностью обеспечивает потребность населения и организаций во всех видах автобусного сообщения в своем регионе. Автобусный парк обслуживает 121 маршрут общей протяженностью 7782,5 километров, в том числе 17 городских маршрутов в г. Пинске и 2 в г. Иваново,75 пригородных ...

Организация деятельности страхового рынка Кузбасса
Кузбасс широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты работников на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Забота государства о возмещении потерь в ...