Понятие, сущность и принципы банковского кредитования

Принцип платности кредита означает, что каждый должен уплатить банку определенную плату за временное использование его средств. Этот принцип реализуется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита, на который влияют многие факторы:

- ставка рефинансирования, устанавливаемая Национальным банком Республики Беларусь;

- средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т. е. плата за ресурсы, покупаемые у других банков;

- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по различного рода депозитам, т. е. плата за ресурсы, покупаемые у своих вкладчиков;

- структура кредитных ресурсов банка (чем больше в ней привлеченных средств, за которые банк платит высокие проценты, тем дороже будет кредит);

- срок, на который испрашивается кредит;

- степень риска для банка в зависимости от вида и обеспечения кредита;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег) [5, с. 180].

Для практического обеспечения возвратности кредитов банки применяют различные приемы, например дифференцированный подход к кредитованию, означающий, что банки не обязаны однозначно положительно подходить к вопросу о выдаче кредита всем или на одних и тех же условиях. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Это возможно осуществить на основе всестороннего изучения показателей кредитоспособности клиента.

Обеспеченность кредита – важнейший инструмент достижения его возвратности. Однако существуют риски при проведении любых операций. Поэтому банк должен быть абсолютно уверен, что не пострадает даже в наихудшем случае. Кредитополучатель должен однозначно предоставить банку гарантии обеспечения его интересов. Обеспечением кредита могут быть в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь гарантийный депозит денег, перевод на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе имущественные права, залог недвижимого и движимого имущества, гарантии и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

Дополнительными принципом кредитования является обеспечение целевого использования полученных кредитных ресурсов кредитополучателем.

Начиная с 2005 года в белорусских банках наблюдается стремительный рост объемов розничного кредитования. Темп роста выдачи кредитов физическим лицам составил за 2005 год 70%, за 2006 год – 60%, за первые 5 месяцев 2007 года – 14%.

Расширение объемов предлагаемых банками услуг, развитие рекламных кампаний в области розничного кредитования, снижение процентных ставок, а также увеличение и стабилизация доходов населения сделали возможным повышение спроса на основные кредитные продукты, такие как ипотека, автокредиты, потребительские кредиты. Однако, как показывает мировой опыт, этот процесс обычно сопровождается таким негативным явлением, как рост доли просроченной задолженности в общем кредитном портфеле банка.

В Англии, например, каждый десятый клиент испытывает проблемы выплаты своих обязательств по кредитным картам. Бум потребительских кредитов в Южной Корее вылился в кризис 2003 года. По данным российского журнала «Эксперт», при ежегодном удвоении объема розничного кредитования в России объем просроченных долгов растет примерно на 250% в год. С проблемой невозврата кредитов стали в последнее время все более часто сталкиваться также и белорусские банки.

Удельный вес проблемной задолженности в кредитном портфеле ОАО «АСБ Беларусбанк» на 31.12.2009 года составил 0,016 % против 0,015 на начало года, на 31.12.2010 года – 0,009%, на 31.12.2011года – 0,065 % от общей задолженности.

По мнению профессора Г.И. Кравцовой « в Республике Беларусь значительная часть просроченных и невозвращенных кредитов физическими лицами вызвана недостаточно точной оценкой кредитоспособности индивидуального кредитополучателя, и только незначительная часть кредитов – форс-мажорными обстоятельствами (болезнь кредитополучателя, стихийное бедствие, потеря работы по причине сокращения штата и др.»

«Одна из главных проблем, с которой столкнулись банки, – это почти массовая плохая кредитная история потенциальных кредитополучателей. В итоге к настоящему моменту, возник вопрос, как оценить кредитоспособность розничных клиентов, особенно сильно пострадавших от мирового финансового кризиса.

Ни для кого не секрет, что временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг, с каждым годом существенно увеличивается. В этой связи значимость потребительского кредита (в т.ч. автокредита, ипотечного кредита) для населения не только не снижается, а, напротив, увеличивается с каждым годом, а иногда является единственной возможностью в достижении заветной цели. Однако недавний финансовый кризис сильно усложнил процесс предоставления потребительских кредитов банками и получение их заявителями.

Статьи по теме:

Система банковского кредитования
Система кредитования - совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска. В систему банковского кредитования входят такие элементы как: - субъекты кредитования; - объекты креди ...

Основные виды банковских услуг
Банки предоставляют различные услуги, за которые взимаются комиссионные вознаграждения, начисления и сборы, приносящие определенный доход. Особое место среди банковских операций занимают финансовые услуги, к которым относят лизинговые, факторинговые, форфейтинговые и трастовые услуги. Это наиболее ...

Основные меры ликвидации кризисных явлений
На первом этапе нынешнего кризиса в нашей стране, как и в большинстве стран мира, упор был сделан на меры денежно-кредитного регулирования. Стоимости антикризисных мероприятий составила – 4 трлн. руб., или с учетом утвержденных налоговых стимулов – 6 трлн. руб., или почти 14% ВВП. В США на эти цели ...