Рис. 1.2. Структура кредитных вложений российским нефинансовым организациям (в разрезе видов деятельности)
Вероятность резкого и продолжительного падения цен на нефть и газ в обозримом будущем очень невелика, однако на динамику развития российской экономики могут повлиять другие риски – политические, валютные и отраслевые. Их реализация может стать причиной серьезных проблем и даже крупномасштабной рецессии в некоторых сегментах экономики, включая банковский сектор. Например, при высоких ценах на нефть и высоком индексе потребительского доверия рост курса рубля может ускориться. Если не будут проведены реформы, способные стимулировать рост производительности за счет упорядочения потребления и ускорения притока инвестиций, это может привести к вытеснению производителей определенных видов товарной продукции с рынка.
По-прежнему низкая по мировым меркам (хотя и повышающаяся) производительность российских компаний в сочетании с устаревшей промышленной инфраструктурой (железные и автомобильные дороги, порты, газо- и нефтепроводы) повышает уязвимость российских предприятий к экономическим потрясениям. К тому же практическая реализация законов, регулирующих коммерческую деятельность и банкротство, остается непредсказуемой, что вызывает сомнения в способности банков добиваться удовлетворения своих требований и усиливает риски, которым они подвергаются из-за структурных недостатков экономики.
Еще более серьезную проблему, чем высокая концентрация банковского бизнеса на отдельных секторах, создает концентрация активов (ссуд клиентам, межбанковских вложений и ценных бумаг) на отдельных контрагентах, в том числе аффилированных с банками. Это еще больше повышает уровень кредитных рисков, которым подвергаются российские банки. В последние три года среднее для российских банков отношение суммы обязательств 20 крупнейших заемщиков к собственным средствам несколько понизилось, но все еще превышает 220%, являясь одним из самых высоких в мире. Высокая концентрация бизнеса негативно отражается на кредитоспособности не только отдельных банков, но и всего банковского сектора: она означает, что у банков могут возникнуть проблемы в случае ухудшения платежеспособности или ухода их крупнейших клиентов, а это ставит под сомнение их финансовую устойчивость и способность работать без сбоев.
Дефолт одного крупного заемщика, непосредственно кредитуемого банком (а следует иметь в виду, что в России большинство заемщиков имеют рейтинги неинвестиционной категории), может стать настоящим потрясением для банка, а также повлечь за собой крупные проблемы, связанные с паникой, которая способна распространиться по всей банковской системе. К счастью, в последние годы ничего подобного в стране не происходило.
Увеличение объемов кредитования дается банкам непросто, учитывая жесткую конкуренцию, высокий уровень рисков и инфраструктурные ограничения. Самым конкурентным сегментом банковского рынка является обслуживание крупных корпоративных клиентов, для которого характерны небольшая маржа, ограниченные возможности заключения сделок на выгодных для банков условиях, а также сильная конкуренция со стороны международных банков. Российские компании привлекают более 50% необходимых им заемных средств с мирового финансового рынка напрямую. В ближайшем будущем этот процент, вероятно, еще более увеличится, из-за чего уменьшится потенциал роста бизнеса российских банков в сегменте корпоративного кредитования. Впрочем, это негативное обстоятельство будет компенсироваться наращиванием кредитования в других сегментах рынка. Освоение этих новых рынков является для банков приоритетом, но требует разработки соответствующих систем и инфраструктуры и предполагает значительные инвестиции. Для банков, стремящихся увеличить объемы кредитования корпоративных клиентов, МСБ является целевым рынком. Тот факт, что банки осваивают незнакомые или малознакомые сегменты рынка, не имея необходимых для этого и опробованных систем риск-менеджмента, может привести к ухудшению их профиля рисков.
Статьи по теме:
Виды и формы ипотечного кредитования
в России
Систему ипотечного кредитования можно определить как комплекс взаимосвязанных субъектов, объектов и обеспечения ипотечных кредитов, взаимодействующих между собой на единой организационно-экономической основе. Ипотечный кредит - как правило, это долгосрочный кредит (заем) с обязательством возврата в ...
Основные этапы процесса кредитования
Под организацией кредитного процесса в банке понимаются техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько эта ...
Организация бухгалтерского учета в ОАО «Россельхозбанк»
Бухгалтерский учет в коммерческих банках ведется на основании Закона "О банках и банковской деятельности", Закона "О Центральном банке РФ" (Банка России) и Закона "О бухгалтерском учете". Правила ведения бухгалтерского учета и Счетный план утверждены приказами Банка Ро ...