Анализ и тенденции рынка корпоративного кредитования по РФ

3 По обеспечению кредита (обеспеченные и бланковые, т.е. необеспеченные);

4 По личности кредитора (банковский, государственный, коммерческий и частный).

Законодатель применяет термины "кредит" и "заем" как равнозначные, что полностью соответствует их юридической и лингвистической природе. ГК РФ помимо кредита с участием банка регулирует также товарный и коммерческий кредит (параграф 3 главы 42 ГК РФ).

С точки зрения современного законодательства (гл. 9 и 27 ГК РФ) клиенты банка имеют дело с двусторонним договором. Еще более определенные формулировки содержатся в главе 42 ГК РФ. Согласно ст. 819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 807 ГК РФ гласит, что займодавец передает (а не обязуется передать) в собственность заемщику деньги или другие вещи. Кроме того, ст. 821 ГК РФ, регулирующая отказ от предоставления или получения кредита, существенно ограничивает права кредитора на такой отказ по сравнению с правами заемщика. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Фактически законодатель рассматривает подписанный кредитный договор как предварительный (ст. 429 ГК РФ) и предоставляет заемщику право требовать фактической выдачи кредита и возмещения убытков, прибегая в случае отказа к судебному принуждению (п. 4 ст. 445 ГК РФ). При этом кредитор должен будет доказывать наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о возможном невозврате кредита.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (не объясняя и не доказывая при этом причин отказа).

Таким образом, законодатель однозначно оценивает кредитный договор с участием банка как двусторонний договор, создающий права и обязанности и для заемщика и для кредитора.

О состоянии кредита и перспективах его погашения свидетельствуют четыре категории сигналов:

1 Финансовые (баланс заемщика, отчет о доходах и расходах, анализ потока наличности и пр.);

2 Операционные (сведения об управлении производством, отношениях с контрагентами и клиентами, зарплате);

3 Банковские (оборот и остаток средств на счете, частота обращения за кредитом);

4 Управленческие (изменение методов и практики решения повседневных задач).

Процедура получения информации от заемщика и право банка на принятие мер по предотвращению ухудшения качества ссуды, вплоть до досрочного расторжения договора, должны обязательно находить свое закрепление в кредитном договоре.

Таким образом, деятельность банка (стратегия и тактика) по предотвращению и раннему выявлению сомнительных ссуд практически не находит своего юридического закрепления. Стратегия предотвращения сомнительных суд должна базироваться на четырех основах: философии, политике, процедурах и людях и находить свое закрепление во внутренних документах банка (стратегии развития, бизнес-плане, решениях органов управления, утвержденных процедурах принятия кредитных решений, должностных инструкциях). Тактика деятельности банка по выявлению сомнительных ссуд и предотвращению их перехода в безнадежные, должна обязательно находить свое закрепление в кредитных договорах, что в настоящее время делается явно недостаточно и формально. К еще одной проблеме кредитования помимо слабого юридического закрепления деятельности банка можно отнести отсутствие единой методики определения кредитоспособности заемщика. В настоящее время, каждый банк, либо выбирает из общеизвестных методик, либо создает свою. Многие методики настолько отличаются друг от друга, и учитывают настолько разные показатели деятельности заемщика, что могут одного и того же клиента признать некредитоспособным в одном банке и платежеспособным в другом. Это говорит о несовершенстве многих методик применяемых банками и о необходимости создания своей «российской» модели оценки кредитоспособности заемщика.

Статьи по теме:

Объединения страховщиков
Объединение страховщиков - союз, ассоциация, созданная страховщиками для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Страховые объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Профессиональное объединение страховщиков я ...

Организация проведения кредитных операций с клиентами банка
Российские банки постепенно продвигаются вперед, преодолевая значительные проблемы и риски, стоящие перед банковской системой страны. Налицо – положительные структурные сдвиги, однако большинство происходящих изменений носит циклический характер и определяется благоприятными экономическими, политич ...

Проблемы развития фондовых бирж в России и направления их совершенствования
История фондового рынка в Западной Европе и США насчитывает более чем три столетия. Организованный рынок ценных бумаг в России существует всего 10 лет. Организационно возрождение бирж было частично подготовлено системой аукционной торговли производственными ресурсами (1988-1989гг). Советская эконом ...