Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности заемщика

Третий раздел классифицирует предприятия по их платежеспособности. Банк Франции фиксирует все случаи неплатежей и в зависимости от этого разделяет клиентов коммерческих банков на три группы, которым присваивается шифры 7,8 или 9. Шифр 7 означает пунктуальность в платежах, отсутствие реальных трудностей в денежных средствах в течение года. Шифр 8 дается при временных затруднениях, связанных с наличием денежных средств, которые не ставят под серьезную угрозу платежеспособность предприятия сильно скомпрометирована.

Четвертый раздел картотеки делит всех клиентов на две группы: предприятия, векселя и ценные бумаги которых могут быть переучтены или нет в Банке Франции (подпись предприятия признается Банком Франции, или признание подписи отложено до рассмотрения дальнейший отчетности).

Таким образом, для стран с развитой рыночной экономикой характерны сложные и дифференцированные по клиентам и банкам методики оценки кредитоспособности клиентов. Эта дифференциация сочетается с принципиальным единым подходом к оценке кредитоспособности, который регулируется Центральным банком. Методики определения кредитоспособности могут основываться как на сальдовых, так и на оборотных показателях отчетности; учитываются особенности построения отчетности предприятий.

Действующая процедура кредитования в АО «Цеснабанк», на мой взгляд, сложная. Для заемщика ее можно облегчить:

- во-первых, банку, а в частности его кредитному отделу, можно и даже нужно оказывать консалтинговые услуги по формированию банковской документации, по составлению бизнес-плана, расчету потребности в ссуде и другой финансово-экономической документации. Оказывая услуги финансового менеджмента заемщикам, банк тем самым повысит качество документации, снизит кредитные риски, а также будет иметь дополнительный доход. Владение полной информацией о клиенте необходимо банку для защиты его от недобросовестных и некредитоспособных заемщиков, которые повышают степень кредитного риска, и сохранения более надежных заемщиков, что в свою очередь улучшит структуру ссудного портфеля банка.

- во-вторых, необходима стандартизация и унификация банковских договоров. Применение единых стандартов по кредитным и залоговым договорам приведет к лучшему пониманию клиентами сущности и содержания данных соглашений. Единые требования по кредитным и залоговым договорам помогут разрешить спорные ситуации и защитить интересы банка, а для этого обязательно нужна увязка Гражданского Кодекса и Закона «О банках и банковской деятельности РК».

- в третьих, сложившаяся законодательная база отечественной банковской деятельности в области предоставления кредита довольно слаба и требует некоторых изменений. Постоянно меняющиеся законы РК усложняют взаимоотношения между кредитором и заемщиком. Заемщики не успевают приспосабливаться к новым изменениям в законодательстве. Знания основ банковского законодательства упрощает понимание предпринимателем того, зачем банк должен запрашивать определенную информацию. С другой стороны, банки тоже испытывают трудности в законодательной базе.

Нестабильность экономики в целом и положения каждого из заемщиков в частности создает предпосылки для создания защитных мер. В случае банкротства предприятия, «прогорает» его финансовое состояние, и в результате возникает цепная реакция, отрицательно отражающаяся на деятельности его партнеров, кредиторов, клиентов. Но наибольший урон экономике приносит банкротство банков, которое возникает из-за неплатежеспособных его заемщиков.

В связи с этим АО «Цеснабанк» предлагает ужесточить законодательные меры, применяемые по отношению к неплатежеспособным заемщикам. Необходимо:

- предусмотреть в законе «О банках и банковской деятельности РК» обязательно для всех банков второго уровня анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Эта мера необходима, т.к. не все банки, имеющие свои методики по анализу кредитоспособности, применяют их на практике и анализируют заемщиков в полном объеме.

Если говорить об обеспечении, то и в этом случае Указ Президента РК, имеющий силу закона, «Об ипотеке недвижимого имущества» не дает достаточной возможности банкам для принятия мер по возврату кредитов за счет заложенного недвижимого имущества. Здесь необходимо:

- усовершенствовать законодательство по залогу недвижимости, существенно упростить процедуру и сократить сроки проведения всего процесса по реализации залогового имущества. Сократить время ожидания при реализации банком заложенного имущества, т.к. банк теряет свои денежные средства и вклады населения. При реализации залога с торгов и объявлении первого торга несостоявшимся Указом об ипотеке не предусмотрено, какое количество торгов возможно и каков максимальный размер снижения стоимости имущества (скидки). Банк самостоятельно регулирует размеры скидок и количество торгов, в связи с этим возникают конфликтные ситуации с заемщиком, т.е. залогодателем.

Статьи по теме:

Организация кассовой работы
Правовые основы функционирования денежной системы и ор­ганизации расчетов в Российской Федерации регламентируются Законом «О денежной системе Российской Федерации», приня­тым 25 сентября 1992 г. Функция организации денежного оборота возложена на Центральный банк Российской Федерации. Прави­ла прове ...

Организация работы товарных бирж
Биржевой зал Сердцем товарной биржи является биржевой зал, где продавцы и покупатели (сами или с помощью брокеров) осуществляют биржевой торг, построенный по принципу двойного аукциона - повышающихся цен у покупателей и понижающихся у продавцов. Биржевой торг - это большое количество аукционов, про ...

Анализ развития депозитной политики ЗАО «Транскапиталбанк»
Акционерный Коммерческий Банк «Транскапиталбанк» (Закрытое акционерное общество), «ТКБ» (ЗАО) работает на рынке банковских услуг с 1992 г. ЗАО «Транскапиталбанк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая об ...