Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности заемщика

Закон «О банкротстве» недостаточно защищает интересы банков как залоговых кредиторов, что не способствует развитию процесса кредитования предпринимателей. Необходимо добиваться на законодательном уровне удовлетворения требований залоговых кредиторов до начала процесса формирования ликвидационной массы, т.е. вне очереди. Уменьшить документооборот при ссудоисполнении по отношению к должникам.

В настоящее время в республике проводятся мероприятия по совершенствованию банковской системы, в частности, по управлению кредитными рисками. В современной банковской практике существует проблема дефицита информации о заемщиках и трудности обмена ею между банками второго уровня.

Одной из причин возникновения кредитного риска является первоначальная стоимость обеспечения. В оценке обеспечения должен участвовать не только банк, но и органы, в обязанности которых входит данная функция, а также комитет по госимуществу. Стоимость обеспечения должна быть представлена как залоговая, так и рыночная. При оценке обеспечения в некоторых случаях банки занижают стоимость заложенного имущества. С одной стороны, это защитная реакция банка, но, с другой стороны, страдает клиент-заемщик, т.к. банк отказывает ему в предоставлении кредита в связи с тем, что его обеспечение недостаточно. Таким образом,

- предлагаем включить статью «Оценка стоимости обеспечения» в закон о залоге.

Фактором, способствующим возникновение кредитного риска, является плохая работа судебных органов:

- необходимо улучшать работу судебных органов: уменьшить объем документов при ссудоисполнении по отношению к должникам, а также сократить размер госпошлины (до 3% от суммы иска) независимо от результатов судебного исполнения. Вносить госпошлину после результатов судебного исполнения и взимать ее с выигравшего судебное дело.

На невозвратность кредита также влияет очередность платежей. Погашение банковских ссуд происходит практически в последнюю очередь, что приводит к замедлению оборачиваемости ресурсов банка и в некоторых случаях вынуждает идти на уловки в очередности платежей.

В отечественной банковской практике методика анализа кредитоспособности заемщика основана на применении коэффициентов, базирующихся на анализе балансов и отчетов предприятий с составлением различных пропорций активов и пассивов и определения отклонении, характеризующих положительные или отрицательные стороны их деятельности. Недостатком данных методик отечественных банков является то, что многие из них анализируют лишь базовый год, соответственно, характеризуют финансовое положение при присвоении класса лишь на этот год, что ограничивает определение перспективной деятельности заемщика. Это в первую очередь связано с недостатком информации, предоставленной клиентом банку.

В Казахстане при Национальном банке РК уже создана информационная база данных о финансовом состоянии заемщиков, (кредитное бюро), что дает возможность ограничить степень кредитного риска. Но не все банки РК оперативно и в срок передают Национальному банку РК информацию о финансовом состоянии заемщиков, что на самом деле не предотвращает получение кредитов неплатежеспособных должников от других кредиторов. Этот инструмент чрезвычайно эффективно используется другими развивающимися странами, где нет учреждений по оценке кредитоспособности заемщиков, и оказывает существенную помощь в развитии кредитования. Сейчас в Казахстане применяют локальные отраслевые системы контроля. Налоговые, таможенные органы, органы статистики и коммерческие банки имеют свои базы данных, каждый из которых используется при выполнении специфических задач, связанных с их деятельностью. В целях укрепления надежности банков от кредитных рисков и оптимизации процессов кредитования предлагаем координацию баз данных и создание общей интегрированной системы контроля за клиентом.

Для обеспечения независимой оценки кредитоспособности заемщиков необходимо создание независимых, частных, негосударственных фирм. Государству необходимо узаконить создание частных бюро по оценке кредитоспособности заемщиков и системы обмена информацией о должниках.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что методы совершенствования организации управления кредитными рисками, предложенные нами выше, на практике смогут способствовать минимизации потерь от кредитной деятельности коммерческих банков РК.

Современная рыночная среда немыслима без риска. Банки во всем мире проявляют беспокойство по поводу рисков, связанных с кредитной деятельностью в жесткой конкурентной среде. В последние годы наблюдается высокая степень кредитного риска в деятельности казахстанских коммерческих банков. Этому способствуют условия отечественной экономики, техническая отсталость производства, низкое качество продукции при ее высокой себестоимости и, как следствие, плохое финансовое состояние большинства предприятий. Поскольку кредитные риски приносят банкам крупные убытки, то они служат одной из наиболее частых причин банкротства кредитных учреждений.

Статьи по теме:

Организация расчетов с использованием пластиковых карт
В настоящие время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из универсальных инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. Операции с пластиковыми карточками откры ...

Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке привлечения вкладов физических лиц
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлет ...

«Политика по правилам». Теория М. Фридмана
«Политика по правилам», или жесткая монетарная политика – политика, направленная на поддержание на определенном уровне денежной массы; графически как крайний случай представляется относительно вертикальной кривой предложения денег на уровне заданного показателя денежной массы. Кредитно-денежная «по ...