Оптимизация процесса кредитования юридических лиц

Лимитирование риска – установление неких ограничителей и создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска.

Лимитирование кредитных рисков включает несколько составляющих:

1. Установление структурных лимитов, представляющих собой определенное процентное соотношение кредитов с различным уровнем риска. Задача – установить это процентное соотношение таким образом, чтобы не превысить запланированного предела потерь.

2. Лимитирование кредитных рисков конкретных заемщиков.

3. Установление лимитов кредитования на различные виды кредитных операций.

В создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска входят следующие мероприятия:

1. Создание системы делегирования ответственности – так называемой «матрицы полномочий».

2. Дополнительный контроль на стадии выдачи кредита.

3. Периодический мониторинг уровня риска по портфелю в целом.

Создание матрицы полномочий необходимо для того, чтобы правильно распределить силы без ущерба для процесса управления рисками. Контроль должен осуществляться на всех этапах: этапе установления лимита, этапе совершения сделки (разрешения сделки), этапе перевода средств.

Участие в совершении сделки службы внутреннего контроля предполагает дополнительный контроль за выполнением всех существенных условий и ее надлежащим оформлением.

Периодический мониторинг уровня кредитного риска по портфелю в целом необходим как при выдаче новых кредитов, так и без выдачи новых кредитов. Последнее актуально в связи с тем, что уровень риска может измениться с изменением финансового положения заемщика, под действием ценовых факторов, в связи с изменением ситуации на рынке различных товаров, изменении динамики курсов валют и т.п.

Можно порекомендовать специалистам Банка, при анализе риска оценивать в первую очередь стабильность финансовых потоков возможного клиента.

Стабильность финансовых потоков в течение длительного времени свидетельствует: во-первых, о том, что бизнес клиента состоялся, во-вторых, о том, что имеется достаточное количество дебиторов и кредиторов. Даже если происходили какие-то сбои в продажах и закупках, течения бизнеса они не нарушали. Высокая обеспеченность собственными оборотными средствами и условно-постоянными пассивами свидетельствует о том, что при возникновении ценовых или производственных рисков, у предприятия достаточно денег, чтобы самостоятельно закрыть «дыры», не делая банк заложником.

Стабильность финансовых потоков заемщика следует учитывать в первую очередь при решении о величине процентной ставки по кредитным операциям.

Далее необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса. Прежде всего здесь следует облегчить условия получения кредита. Предлагается кредитование малого и среднего бизнеса на следующих условиях.

Кредиты на данных условиях следует выдавать индивидуальным предпринимателям и коммерческим организациям в уставном капитале которых доля участия государственных, общественных организаций, а также других крупных предприятий не превышает 25% и в которых средняя численность работников за отчетный период не превышает следующих предельных уровней (малые предприятия):

· в промышленности, в строительстве, на транспорте - 100 человек;

· в сельском хозяйстве, в научно-технической сфере - 60 человек;

· в оптовой торговле - 50 человек;

· в розничной торговле и бытовом обслуживании населения - 30 человек;

· в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности - 50 человек.

Цели кредита:

· на расширение производства;

· на приобретение и модернизацию основных средств;

· на внедрение новых технологий;

· на инновационную деятельность;

· на пополнение оборотных средств.

Малый и средний бизнес необходимо кредитовать по следующим программам:

Статьи по теме:

Пути повышения конкурентоспособности российских банков
Придя к выводу о неконкурентоспособности российской банковской системы в настоящее время, необходимо предложить меры, направленные на выправление существующей ситуации. Основной из таких мер видятся слияния и поглощения банков, находящихся под контролем российского капитала. Именно эти процессы мог ...

Страховой рынок Кузбасса в условиях финансового кризиса и пути его стабилизации на примере 2008-2009 годов
Страховой рынок Сибири сжимается, причем не только за счет сделок слияния-поглощения и совокупного падения объема собираемых страховщиками премий. Все большая доля рынка сосредотачивается в руках трех–четырех компаний-лидеров. Сами страховщики утверждают, что это и есть предсказанный экспертами пер ...

Страхователи и страховщики: анализ взаимоотношений
Обзор рынка личного страхования был бы неполным без анализа отношения целевой аудитории к страхованию. «Универсальное рейтинговое агентство» провело аналитическое исследование, опросив более 1200 физических лиц в разных регионах России. Исследование показало, что очень малый процент опрошенных в на ...