Основные стадии кредитного процесса

Проценты – это сумма денежных средств, которые заемщик обязуется уплатить кредитору за пользование кредитом. Эта сумма, как правило, определяется в соответствии с суммой кредита и сроком пользования этим кредитом.

Комиссии – это плата, которую клиент вносит за выполнение банком каких-либо операций. Комиссионные платежи могут также выплачиваться банком посреднику.

Штрафные санкции – это плата, которую клиент вносит за нарушение им каких-либо обязательств.

Премии – это суммы денежных средств, которые банк может выплачивать заемщику в некоторых случаях за надлежащее исполнение условий договора или другие действия, выгодные банку. По используемым методикам вычисления премии аналогичны комиссиям или штрафным санкциям.

Проценты, комиссии и штрафные санкции представляют собой виды дохода банка. При этом проценты и комиссии представляют собой категории доходов, соответствующие содержанию операции, то есть получаемые при нормальном исполнении условий договора. Штрафные санкции – это категория доходов, появление которых обусловлено нарушением обязательств заемщиком, то есть получение этих доходов не планируется при нормальном исполнении условий договора. Взыскание штрафных санкций имеет целью в первую очередь компенсацию нанесенного ущерба, а не получение прибыли.

Хотя в переводе с латинского «кредитовать» означает «доверять», тем не менее процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Без возвратности кредит невозможен как таковой. Возвратность является характерной особенностью, отличающей кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

Срочность представляет собой необходимую форму достижения возвратности, ее временную определенность. Кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в точные сроки. Это обусловлено внешними относительно данного кредита факторами – например, условиями аккумулирования предоставленных денежных средств.

Дифференцированность кредитования означает, что банки не могут и не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита всем клиентам, кто на него претендует. Кредит может быть выдан только тем, кто может его своевременно вернуть. Дифференциация кредитования основана на анализе показателей кредитоспособности клиентов (анализируются балансы на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками финансирования, уровень рентабельности текущий и на перспективу и т.п.). Оценка кредитоспособности клиента, проводимая до выдачи кредита, позволяет банку подстраховаться от риска несвоевременного возврата (и связанных с ним убытков), выработав приемлемые для конкретной ситуации условия предоставления кредита, минимизирующие риск.

Принцип обеспеченности тесно связан с принципом дифференцированности. Под обеспечением кредита

понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды банка в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение им своих обязательств в срок при финансовых затруднениях. Чем выше уровень обеспеченности, тем при прочих равных более «дружелюбны» условия кредитования. В качестве обеспечения могут приниматься не только ТМЦ. Формы различны и многообразны.

Статьи по теме:

Анализ показателей рентабельности ОАО «Белгазпромбанк»
По итогам анализируемого периода наиболее прибыльными видами деятельности для банка были операции по ссудам и депозитам, предоставленным клиентам и операции с отечественной валютой. Абсолютные показатели прибыли не всегда могут охарактеризовать эффективность работы коммерческого банка, особенно при ...

Способы обеспечения кредита
Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Для предварительного обеспечения интересов кредитора и для получения им гарантий надлежащего исполнения должником своих обязанностей законодательств ...

Валютно-финансовые и платежные условия внешнеэкономических сделок
От выбора форм и условий расчетов зависит скорость и гарантия получения платежа, сумма расходов, связанных с проведением операций через банки. Поэтому внешнеторговые партнеры в процессе переговоров согласовывают детали условий платежа и затем закрепляют их в контракте. При составлении валютно-финан ...