Кредитные отношения в финансовой сфере

Кредитные операции – это операции кредитора по размещению свободных кредитных ресурсов заемщику на условиях платности, срочности и возвратности.

Коммерческий банк заинтересован в получении прибыли на основе оборота ссудного капитала. За результаты своих действий банк несет ответственность не только текущими доходами, но и собственным капиталом. Поэтому он свободен в распоряжении своими ресурсами, в определении сроков, условий и процентных ставок по кредитам.

Особенности системы кредитования сводятся к следующему:

– клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает тот банк, чьи условия совпадают с его интересами;

– клиенту предоставлено право открывать ссудные счета в нескольких банках, что создает условия для развития межбанковской конкуренции;

– кредитование производится как на базе укрупненного объекта, так и в объеме частных потребителей;

– объем выдаваемых кредитов зависит от объема привлеченных средств.

К особенностям кредитования относятся также нормативы, установленные ЦБ РФ:

– максимально допустимый размер привлеченных денежных средств, размер минимального резерва;

– сроки предоставления и погашения кредита.

В основе кредитования лежит договор, в котором предусмотрены определенные права и обязательства каждой из сторон.

Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования.

Кредитная политика – это основные положения банка по выполнению им функции кредитования, которые определяют виды кредитов, сферу их предоставления и процедуру организации кредитного процесса.

Цели кредитной политики:

1. Определение видов кредита, которые банк будет предоставлять, кому и на каких условиях.

2. Поддержание оптимального соотношения между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом банка.

Разработка кредитной политики особенно важна для банков в целях их адаптации к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики.

Кредитная политика обычно оформляется в виде руководства с приложением методических указаний для кредитного работника банка.

Руководство по кредитной политике включает:

– виды ссуд, предоставляемые банком, и точное терминологическое понятие ссуды;

– принципы предоставления кредита;

– структуру и обязанности кредитных комитетов или экономистов, отвечающих за кредитную работу;

– процедуру разрешения (принятия решения) о предоставлении кредита;

– кредитную документацию.

Процедура организации кредитного процесса включает:

– прием заявки на кредит;

– обработку заявки на кредит;

– процесс кредитного анализа, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками;

– подготовку кредитного договора и оформление кредитной документации;

– выдачу кредита;

– наблюдение за кредитом;

– погашение кредита и закрытие кредитного дела.

Кредитные операции связаны с риском, степень которого в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на регулирование как состава клиентов, так и предоставляемых им ссуд.

Статьи по теме:

Ставка рефинансирования как инструмент фискальной политики государства
Для населения ставка рефинансирования важна, как главный регулятор процентной ставки по кредитам в банках. Чем выше ставка рефинансирования в стране, тем больший процент за кредит придется платить гражданам при займе у банка, и, соответственно, чем ниже ставка рефинансирования, тем меньший процент ...

Концепция раскрытия информации на рынке ценных бумаг
В целом концепция раскрытия информации (гласности) лежит в основе всех представлений о введении общественного и рыночного саморегулирования и является центральной в обеспечении общественной и рыночной стабильности. Система раскрытия информации необходима для того, чтобы участники рынка были информи ...

Эволюция банковской системы России
Объективные причины возникновения банковской системы заложены в товарном производстве, предполагающем специфический механизм ускорения оборота денег в экономике, опосредующий деятельность различных хозяйственных субъектов, выступающих в роли кредиторов и заемщиков. Для оценки современного состояния ...