Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

Р = Дч х К х t ,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, К - коэффициент в зависимости от величины Дч :

К = 0,3 при Дч в в эквиваленте до $500;

К = 0,4 при Дч в в эквиваленте от $501 до 1000;

К = 0,5 при Дч в в эквиваленте от $1001 до 2000;

К = 0,6 при Дч в в эквиваленте свыше $2000;

t - срок кредитования (в мес.)

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в тенге / Курс доллара США, установленный НБ РК на момент обращения заявителя в банк

Для определения кредитоспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей. Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора[17, с. 5].

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2,

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

K1 и K2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в тенге кредитоспособность рассчитывается в тенге. При предоставлении кредита в иностранной валюте кредитоспособность рассчитывается в долларах США. Кредитоспособность поручителей определяется аналогично кредитоспособности заемщика с той разницей, что К =0,3 вне зависимости от величины Дч. Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что платежеспособность должна быть равна сумме максимального размера кредита и процентных платежей за весь период, то есть:

Sp х годовая процентная х срок кредитования ставка по кредиту (в месяцах) Sp+ = Р.

12 х 100

Откуда: P Sp= Годовая процентная * срок кредитования ставка по кредиту (в мес.)

1+ 12 х 100

2. Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Данная методика имеет свои плюсы и минусы, однако по ней можно с достаточной долей точности определить кредитоспособность потенциального заемщика.

К минусам данной методики можно отнести то, что совокупный доход семьи банк учитывает лишь в исключительных случаях, что значительно сужает круг потенциальных заемщиков. Несомненным плюсом данной методики можно считать наличие специально разработанных формул и поправочных коэффициентов, облегчающих работу кредитных экспертов и дающих наглядное представление о кредитоспособности потенциального заемщика. Обязательность предоставления справки о доходах, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, использующего данную методику, в то время как некоторые другие банки не требуют официального подтверждения дохода для получения ипотечного жилищного кредита, а с другой - позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск, что является плюсом данной методики[14, с.37].

Статьи по теме:

Необходимость антикризисного подхода к банковской системе и применение зарубежного опыта
Российская банковская система пока не в полной мере отвечает требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении. Развитие экономики России сдерживается неразвитостью и неустойчивостью банковского сектора, а также его ограниченной способностью аккумулировать средства предприятий и населени ...

Понятие и виды инвестиционного риска
Конечный результат деятельности любого предприятия выражается в уровне дохода (прибыли) на вложенный капитал. Он определяет эффективность его действий и возможность дальнейшего существования. В развитии теории инвестиций проблема соотношения риска и дохода, управления ими всегда занимала важное мес ...

Оценка кредитоспособности заемщика
Анализ кредитоспособности клиента банка на основе финансовых показателей проводится на базе финансовой отчетности и имеет достаточно существенный недостаток, который заключается в том, что анализируются данные за прошедшее время. Несомненно, если не рассматривать кризисные ситуации, дела клиента, в ...