Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

Работа - 0, 21 - предприятия в общественной отрасли, 0 - другие

Занятость - 0, 059 - за каждый год работы на данном предприятии

Финансовые показатели - наличие банковского счета - 0, 45, наличие недвижимости - 0, 35, наличие полиса по страхованию - 0, 19.

Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1, 25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1, 25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным. В отечественных условиях для получения кредита заемщик - физическое лицо - предоставляет в банк следующие документы:

- паспорт;

- справку с места работы;

- документы, подтверждающие доходы по вкладам в других банках и по ценным бумагам;

- заявку на выдачу кредита;

- поручительство трудоспособных граждан.

В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Так, при получении ссуд на строительство жилого здания требуется справка о разрешении строительства с указанием сметной стоимости строительства и т.п. В анкетах, используемых для оценки кредитного риска в мировой практике ключевым пунктом является величина доходов заемщика. Банк может проверить достоверность сведений о величине годового дохода заемщика. В нашей стране только еще идет налаживание подобной системы, поэтому наши банки не могут проверить достоверность величины фактического дохода заемщика и полагаются только на его честность. Поэтому -то наши банки первым делом обращают внимание на то, чем и как будет обеспечиваться кредит, например. залогом или поручительством. Таким образом, в отечественных условиях при оценке кредитного риска представляется целесообразным пользоваться как анкетами, так и интуицией кредитного работника. В то же время интуиционный подход должен основываться на объективных данных анкеты. Основная проблема скорингового метода оценки кредитного риска в нашей стране состоит в невозможности проверки истинной величины доходов заемщика[29, с.58].

Процесс кредитования сопровождается воздействием на заемщика множества факторов риска, которые могут повлечь за собой непогашение или несвоевременное погашение кредита, что принесет банку убыток. Подобный исход может явиться следствием действия форс-мажорных обстоятельств, но чаще всего в этом виновно одно из следующих взаимосвязанных звеньев: кредитор - банковский продукт - заемщик. Дополнительные затруднения в оценку кредитоспособности потенциального заемщика по ипотечному жилищному кредиту вносят длительный срок кредитования и сравнительно большие размеры кредитов.

Как правило, оценку кредитоспособности заемщика банк начинает проводить после этапа предварительной квалификации. При положительных результатах предварительной квалификации заемщик собирает полный комплект необходимых документов и заполняет подробное заявление-анкету на кредит. На основании предоставленных документов банк производит оценку платежеспособности и кредитоспособности заемщика и окончательно определяет, на какую максимальную сумму кредита заемщик может рассчитывать. Решение принимается на основе экспертных оценок сотрудников кредитного подразделения банка - это методика экспертной оценки кредитоспособности заемщика - физического лица.

Полный комплект необходимых документов включает в себя:

- документы, удостоверяющие личность и семейное положение заемщика/созаемщика;

- документы, характеризующие место постоянного жительства заемщика/созаемщика (справку о регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье, характеристику жилого помещения);

Статьи по теме:

Страхование ипотечного кредита в РФ
Страхование ипотечных кредитов сегодня составляет ничтожную долю страхового рынка. Но именно в этом сегменте в ближайшие годы прогнозируется по меньшей мере десятикратный рост. Ожидая «скачка», эксперты спорят о том, должны ли страховщики жизни заниматься страхованием ипотеки, и можно ли превратить ...

Анализ кредитоспособности физического лица в ОАО «АСБ Беларусбанк»
В системе ОАО «АСБ Беларусбанк» оценка кредитоспособности физического лица производится в соответствии с Положением о предоставлении физическим лицам кредитов на условиях определенных ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденным Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 27.08.2012 г. № 92.6 и вст ...

Основные направления банковского сектора РФ на период 2008 г
Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Главным результатом ее реализации стало повыше ...