Анализ современного состояние ипотечного кредитования в РК

Казахстан - одна из наиболее активных стран СНГ, развивающих жилищное ипотечное кредитование. Рынок ипотеки в Казахстане развивался очень динамично, объем ипотечных кредитов к середине 2005 г. достигал, по оценкам экспертов, примерно 90 млрд. долл. США. В короткий срок были сформированы законодательные основы функционирования рынка ипотечных кредитов: был принят Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 23 декабря 1995 г. «Об ипотеке недвижимого имущества»[24; c. 18]; Закон от 2 июля 2003 г. «О рынке ценных бумаг»[3; c. 69]; Постановлением Правительства Республики Казахстан от 21 августа 2000 г. одобрена «Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования»[4; c. 111].

В докризисный период практически все казахстанские банки начали осваивать ипотечный рынок большими темпами. Внутренний рынок жилищного кредитования в то время в стране достиг небывалых темпов развития. И благодаря конкуренции предложения жилищного кредитования кредиты становились все доступнее для населения. Снижались процентные ставки ипотеки, росли ее сроки. Еще в 1999 году кредит на квартиру средней стоимости – от 6 до 12 тысяч долларов – был практически недоступен представителю среднего класса. Собственно, таких кредитов на рынке и не было. Предложения ипотеки (под 23–24 проц., и не дольше двух лет) исходили, как правило, от стройкомпаний, аффилированных с отдельными банками, и это был в основном дорогой элитстрой. В докризисный же период средней казахстанской семье с ежемесячным доходом в 600–800 долларов США вполне по силам было купить в кредит на вторичном рынке квартиру стоимостью 30–50 тысяч долларов. Например, к ее услугам стандартные кредиты со ставкой от 9 до 11,5 проц. годовых сроком до 20 лет. Как видим, прогресс был налицо.

В 2005 году еще за два года до финансового кризиса ипотечные кредиты абсолютно лидировали среди прочих финансовых продуктов по рекламе. Банки самыми разными путями стремились заинтересовать потенциальных клиентов ипотечных программ. Одни снижали размер первоначального взноса при покупке квартиры, как это сделал, например, АО «БТА Банк». Другие готовы были дать ипотечный кредит вообще без первоначального взноса, правда, с дополнительным залогом. Невзирая на собственные риски, финансисты упрощали процедуру рассмотрения заявок и делают разные другие шаги навстречу клиенту.

Все это привело к снижению доли капитализации коммерческих банков и росту кредитных рисков. Уже в докризисный период многие банки имели проблемные ипотечные кредиты, но во время и после кризиса объем проблемных ипотечных кредитов стал причиной практически банкротства большинства коммерческих банков Казахстана. Все это усугубилось падением рынка недвижимости и снижением стоимости залогового жилья в два раза или на 50%.

Прежде всего, активизацию ипотеки считали – сигналом нового качественного состояния экономики. Доходы среднего казахстанца увеличились и стали более стабильными, поэтому в стране быстро развился потребительский рынок.

Из-за насыщения экономики деньгами и возникшего уже к 2003 году кризиса привычных краткосрочных инструментов оборота банки начали переключаться на более долгосрочные проекты. А это, помимо финансирования промышленности, – потребительское кредитование, и ипотека в частности.

Статьи по теме:

Нормативное регулирования ипотечного кредитования
Острота жилищной проблемы и необходимость закрепления конституционных прав граждан на жилище потребовала принятия в 1983 году Жилищного кодекса РСФСР, содержащего основные нормы и правила, регулирующие отношения граждан в жилищной сфере, эффективное использование и охрану жилищного фонда.[11] С при ...

Структура и особенности формирования собственных и привлеченных средств
Исследование структуры баланса коммерческого банка следует начинать с пассива, характеризующего источники средств, так как именно пассивные операции в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активов. При этом следуе ...

Дискреционная кредитно-денежная политика
Дискреционная (гибкая) политика – политика, направленная на поддержание на определенном уровне ставки процента; графически может быть продемонстрирована относительно горизонтальной кривой предложения денег на уровне заданного значения процентной ставки. Дискреционная кредитно-денежная политика (гиб ...