Анализ кредитоспособности физического лица в ОАО «АСБ Беларусбанк»

Коэффициент Кд определяется по формуле (3):

Кд – не более 0,5 , (3)

где П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам (открытым кредитным линиям), сроки исполнения обязательств по которым наступают в период пользования данным кредитом;

Д – среднемесячный доход Заявителя;

Р – среднемесячные расходы.

При расчете Кд Кредитополучателей (поручителей), являющихся поручителями по ранее предоставленным кредитам, в том числе в других банках (независимо от факта включения в совокупный доход кредитополучателя), размер чистого дохода уменьшается:

- при наличии обязательств по трем-пяти (включительно) договорам поручительства – на 10%;

- при наличии обязательств по шести и более договорам поручительства – на 20%;

В данном случае Кд рассчитывается по формуле (4):

П

Кд = ─────── Кд – не более 0,5 (4)

ЧД-10%(20%)хЧД

Где ЧД=(Д-Р) – чистый доход Кредитополучателя ( поручителя).

Размер чистого дохода Кредитополучателя (поручителя) не уменьшается, если Кредитополучатель(поручитель) выступает в качестве поручителя не более двух раз.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений, при недостаточной платежеспособности Заявителя, по решению кредитного комитета, в его совокупный доход могут включаться доходы его поручителей(с их согласия) – близких родственников (членов семьи) Заявителя (супруг (а), трудоспособные родители (дети), родные братья (сестры) обоих супругов, с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого дохода Кредитополучателя и поручителей.

При отсутствии у Заявителя близких родственников( членов семьи) или недостаточной кредитоспособности членов семьи и близких родственников, выступающих поручителями по кредитному договору, а также в случаях, когда родственники ( члены семьи) достигли общеустановленного пенсионного возраста или являются неработающими инвалидами 1,2,3 групп, по решению кредитного комитета в его совокупный доход могут включаться доходы иных родственников либо поручителей, не являющихся близкими родственниками (членами семьи) Заявителя.

В соответствии с Условиями, возможна уплата процентов путем внесения равномерных взносов в течение всего периода погашения кредита, для расчета ежемесячной суммы процентов применяется формула (5):

П = С : 12 х ПС х ( ПП + 1 ) : 2 : 100 % : ПМ, (5)

где П – ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев пользования кредитом;

ПМ – количество платежных месяцев;

Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму процентов необходимо разделить на количество платежных месяцев.

При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом, исходя, из фактического времени пользования кредитом, и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредитом, на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных Кредитополучателем за время пользования кредитом.

Конечной целью определения коэффициента кредитоспособности физических лиц является обеспечение последними стабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам за него.

Следует отметить, что применяемая в ОАО «АСБ Беларусбанк» методика анализа кредитоспособности является весьма простой, и для ее использования не требуется специального программного и аппаратного обеспечения.

Для примера произведем оценку кредитоспособности кредитополучателя и поручителей, рассчитаем коэффициент платежеспособности согласно имеющимся сведениям о доходах кредитополучателя и поручителей (приложение № 3 и № 4)

Статьи по теме:

Участники кредитных операций
Наиболее полной представляется пятиэлементная система формирования финансовых ресурсов предприятий, представленная на рисунке 2.1: самофинансирование, прямое формирование финансовых ресурсов через механизмы рынка капитала, банковское кредитование, бюджетное формирование финансовых ресурсов и взаимн ...

Информация как объект банковских правоотношений. Открытая банковская информация
Потребность в информации возникает у органов контроля и надзора (в период от государственной регистрации до ликвидации банка), а также у клиентов банка, в том числе будущих клиентов (контрагентов) (на стадии функционирования банка). Информация является разной по своему правовому режиму. В одних слу ...

Выход страхового рынка кузбасса из финансового кризиса
Новая надежда: если второй волны кризиса не будет, объем рынка в 2010 году вернется на уровень 2008 года (в номинальном выражении). При благоприятном сценарии развития событий объем страхового рынка в 2009 году составит 526 млрд рублей, в 2010 году – 552 млрд рублей (в номинальном выражении). Темпы ...