Порядок заключения договора страхования ответственности

Разграничение ответственности на договорную и деликтную важно в случаях, когда вред причинен в результате противоправного действия, связанного с исполнением договора, то есть когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства (например, вред причиняется пассажиру в процессе исполнения договора перевозки). В таких случаях возникает так называемая “конкуренция ответственности" (конкуренция исков): потерпевший в таких случаях вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.

Российское законодательство устанавливает следующий принцип возмещения убытков: “Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере" (ч.1 ст.15 ГК РФ). В соответствии с этим положением убытки, возникшие вследствие деликта, при котором одновременно нарушились договорные обязательства, возмещаются в соответствии с условиями договора.

Все вышеперечисленные юридические проблемы, связанные с институтом гражданско-правовой ответственности, имеют большое значение для страхования ответственности. При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Для страховой компании (и страхователя) важно знать, каким образом определяется могущая возникнуть ответственность страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и ее размер; установлены ли предельные размеры такой ответственности и т.п. При заключении договора страхования следует учитывать также, что размер ответственности, порядок его определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории какой страны, кому он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности.

В связи со всем сказанным выше, можно условно выделить две подотрасли страхования ответственности: страхование ответственности за неисполнение обязательств (страхование задолженности, страхование ответственности по договору) и страхование ответственности на случай причинения вреда третьим лицам (страхование деликтной ответственности). Ответственность за неисполнение обязательств выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойку контрагенту (например, банку) по договору, а ответственность за деликт - в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому был причинен вред. В последнем случае принципиально, что причинитель вреда нарушает не ранее взятые на себя договорные обязательства (например, по кредитному договору), а общий для всех запрет не причинять вред другому лицу (поэтому лицо, которому причинен вред, называют “третьим лицом", то есть лицом, не связанным с причинителем договором). Так же не маловажно, что в первом случае может быть нанесен только имущественный ущерб выгодоприобретателю (кредитору), тогда как при деликте вред может быть нанесен жизни и здоровью третьих лиц.

Кроме описанных выше различий, страхование ответственности за неисполнение обязательств имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда еще одно существенное отличие - страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, заключенные в отношении договорной ответственности третьего лица, ничтожны. Причем риск ответственности за нарушение договора всегда считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям данного договора страхователь должен нести соответствующую ответственность. Таким образом, только при страховании договорной ответственности выгодоприобретатель по договору известен заранее, так как контрагент страхователя обязательно назван в договоре, ответственность по которому подлежит страхованию.

В остальном условия и правила страхования ответственности за неисполнение обязательств не отличаются от условий и правил страхования ответственности за причинение вреда.

Статьи по теме:

Информационная база оценки кредитоспособности предприятия – заемщика
Заключению кредитного договора предшествуют определенные действия со стороны банка и заемщика, заключающиеся в праве банков затребовать от потенциального заемщика определенных документов, характеризующих его правоспособность и кредитоспособность. Причем перечень таких документов устанавливается зак ...

Проблемы развития ипотечного рынка
В отличие от прежних лет возможность развернуть ипотечное кредитование определяется большей зрелостью рыночных отношений и следующими благоприятными факторами: 1. Население: - разгосударствление жилого фонда (доля государственной собственности около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собств ...

Кризисные явления в банковском секторе, их сущность, типы и формы
Банковский кризис характеризуется резким увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков, ростом их убытков в связи с переоценкой непокрытых рыночных позиций, уменьшением реальной стоимости банковских активов. Все это ведет к массовому ухудшению платежеспособн ...