Программы ипотечного кредитования

- высокие цены на недвижимость, обусловленные отсутствием достаточных объемов жилищного строительства и ограниченным предложением на рынке готового жилья;

- низкая платежеспособность населения;

- высокий размер первоначального взноса (авансовый платеж) при покупке жилья в ипотеку;

- высокие процентные ставки по кредитам.

Еще раз необходимо отметить, что сегодня ипотека в России практически не решает проблемы обеспечения широких слоев населения доступным жильем. Необходимо понимать, что ипотека – не панацея от проблемы обеспечения населения жильем. Это всего лишь один из инструментов, которому есть реальные альтернативы: покупка в рассрочку, жилищно-сберегательные кооперативы, собственные накопления и пр. Однако из всех возможных путей развития ипотека – пока наиболее эффективный и быстрый метод решения.

Привлекательность для банков ипотечного кредитования и массовое стремление расширить линейку предлагаемых продуктов привели к резкому увеличению количества игроков на рынке ипотечного кредитования не только Российской Федерации в целом, но и Новосибирска, в частности. Если в начале 2005 г. в городе ипотечные кредиты выдавали шесть банков, то ровно через год фиксировалось уже 17 банков-участников. Хотя, по оценкам экспертов, к февралю 2006 г. до половины из 17 банков успели совершить лишь единичные сделки по ипотеке.[21]

Количество банков, предлагающих в Новосибирске ипотечные кредиты, должно возрасти уже в ближайшее время. Так, в ноябре 2005 г. ОАО «Ханты-Мансийский Банк» (г. Ханты-Мансийск) заявило о намерениях предоставить в 2006 г. ипотечные кредиты на общую сумму 4 млрд. рублей.

В 2005 г. на рынке ипотечного кредитования Новосибирска произошли серьезные изменения, которые преобразили продукт, предлагаемый заемщикам. Изменению подверглись как кредитная ставка, которая у некоторых банков снизилась с 16-18% до 12-16%, так и размер первоначального взноса (с 30% до 10-20% по ряду программ). 14 февраля последним из крупнейших игроков ипотечного рынка Новосибирска о снижении ставки (с 18% до 14-16%) объявил Сбербанк. Кроме того, минимальный размер первоначального взноса был снижен банком до 10%.[22]

Банки, которые предлагают кредиты по более низким ставкам (13-14% годовых), предъявляют оправданно жесткие требования к заемщикам по заработной плате и размеру первоначального взноса (от 30 до 70% стоимости квартиры). Соответственно, если размер взноса колеблется от 10 до 20%, то процентные ставки банков варьируются уже в пределах от 14 до 18% годовых.

Изменение размера ставки ипотечного кредитования связано во многом с государственным регулированием, осуществляемым через Федеральную ипотечную программу и размер ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Кризисные явления на рынке недвижимости Новосибирска в 2000 году были связаны, преимущественно, с тем, что основная группа платежеспособных потребителей к этому времени удовлетворила свои потребности в жилье, - а механизм привлечения покупателей, не имеющих в распоряжении достаточной суммы, еще не был создан.

Похожие явления наблюдаются и сейчас. Большинство из тех, кто мог позволить себе взять ипотечный кредит, уже воспользовались этой возможностью, а для качественного скачка требуется серьезное удешевление кредитов до 7% годовых.

Банки, которые предлагают кредиты по более низким ставкам (13-14% годовых), предъявляют оправданно жесткие требования к заемщикам по заработной плате и размеру первоначального взноса (от 30 до 70% стоимости квартиры).

Одним из существенных изменений, произошедших в 2005 г специалисты называют внедрение рядом банков возможности подтверждения размера зарплаты справкой по форме банка.

При предъявлении к заемщику более либеральных требований повышаются банковские риски, возрастает вероятность увеличения числа дефолтных сделок. На рынке потребительского кредитования в Новосибирске доля дефолтных сделок составляет, по оценкам экспертов, до 3% от общего количества выдаваемых кредитов. Ипотечное кредитование, по оценкам экспертов, меньше страдает от неплатежеспособности заемщиков, но, тем не менее, случаи неплатежей по ипотечным кредитам уже фиксировались в Новосибирске.

Параллельно со снижением ставки могут быть ужесточены меры по проверке платежеспособности заемщиков. В противном случае, по его мнению, это приведет к не- оправданно резкому увеличению числа выдаваемых кредитов, что в ближайшей перспективе может спровоцировать скачкообразное повышение цен на рынке жилья, а в дальнейшем способствовать росту доли дефолтных сделок.[23]

Статьи по теме:

Потребительский кредит и его виды
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу уча ...

Проблема конкурентоспособности российских банков на современном этапе
Российский банковский сектор уже прошел достаточно трудный путь со времени своего становления. Главное из того, чего так и не смогли достичь российские банки, — это конкурентоспособность хотя бы на внутреннем «поле», не говоря уже о внешних рынках, в силу многих как объективных, так и специфических ...

Учет резервов на возможные потери по ссудам
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 26 марта 2004г. № 254 – П кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. [6] Резерв на возможные потери по ссудам представляет соб ...