Программы ипотечного кредитования

* - показатель процентной ставки для отдельно взятого региона, чтобы аннуитетные ежемесячные платежи не превышали 35% совокупного семейного дохода при кредите на 20 лет. За основу брались данные Госкомстата (прим. Русипотека).

В 2005 году, минимальная кредитная ставка по России с 16% в валюте (2001 г.), снизилась до 9.9%; рублевая, соответственно, - с 23% до 14% годовых.

По данным Ассоциации российских банков (АРБ), темпы снижения существенно замедлятся в 2005 году до 0,5% в год и составят в конечном итоге не менее 8-8,5% к 2008 году. Дальнейшее снижение будет зависеть от уровня инфляции, наличия дешевых зарубежных источников финансирования, прямого присутствия иностранного капитала на ипотечном рынке и общей экономической ситуации в России.

Первоначальный взнос по стандартным программам составляет 30 % от стоимости квартиры. В последнее время отмечается тенденция снижения собственных вложений заемщика. Весной 2005года, все большее число банков предлагает программы с первоначальным взносом от 10 до 20% от стоимости квартиры. При этом по общему правилу, годовая процентная ставка в течение первых 18 месяцев будет немного выше последующего периода погашения кредита.

Например, Национальный торговый банк предлагает 100 % кредит по договорам долевого участия в строительстве квартир определенного застройщика «Тольяттистройзаказчика», при сроке кредитования 15 лет процентная ставка составит 15% годовых. Национальная Ипотечная компания (г.Москва) предлагает программу «На улучшение жилищных условий», ориентированную на заемщика, у которого уже есть квартира, но которую он хочет продать и купить более комфортное жилье. При этом заемщик не имеет накоплений для внесения первоначального взноса за квартиру.

Первоначальным взносом здесь выступает старая квартира. Кредитный продукт позволяет получить два кредита сразу: первый - в размере 50% от стоимости вашей старой квартиры под залог этой квартиры на срок 1 год, второй - в размере 70% от стоимости новой квартиры под залог новой квартиры. Первоначальная ставка составляет 13% годовых. После погашения первого кредита (на это дается от 6 до 12 месяцев) процентная ставка снижается до 11%. Срок кредитования 10-15 лет. [20]

Сроки кредитования в основном составляют 120 месяцев. Ряд банков кредитуют на период до 15- 20 лет и лишь немногие - до 25-27 лет. Как правило, срок кредитования зависит от возраста заемщика, поскольку погасить кредит необходимо до наступления пенсионного возраста. Например, если банк указывает максимальный возраст заемщика 60 лет, а заемщик берет кредит на 20 лет, то заемщик может взять кредит только при условии, что на момент выдачи кредита ему будет не более 40 лет. Некоторые банки (например, Сбербанк России) увеличивают возрастные рамки до 75 лет на момент погашения кредита.

Существуют также рамки минимального возраста заемщика.

Досрочное погашение кредита возможно по истечении срока моратория, который колеблется от 3 до 12 месяцев. При досрочном погашении кредита сумма штрафных санкций в среднем составляет от 1% до 3% от суммы досрочного погашения. Это необходимо для компенсации упущенной выгоды с заемщика, которую банк намеревался получить в виде процентных платежей в течение всего срока ипотечного кредита. Например, у Межпромбанка и банка «Зенит» срок моратория составляет 12 месяцев. Абсолют-банк не устанавливает моратория, но взимает штрафные проценты за досрочное погашение в размере 3% от суммы погашения с последующим пересчетом ежемесячных платежей и остатка по кредиту.

Большинство банков устанавливают мораторий на 6 месяцев. Самый короткий мораторий в 3 месяца установлен Внешторгбанком, с условием, что в дальнейшем минимальная сумма погашения будет не менее 500 долл. Помимо этого Внешторгбанк, произведя пересчет ежемесячных платежей и остатка по кредиту, предложит на выбор: уменьшить срок кредитования или сумму ежемесячных платежей. Сбербанк и Собинбанк, в отличие от остальных участников рынка, вообще никаких ограничений не устанавливают и штрафных санкций не вводят. На сегодняшний день многим вселяет надежду повышение лояльности банков к своим заемщикам. Банки стали более гибкими в вопросе оценки платежеспособности заемщика. В качестве подтверждения доходов можно представлять выписки из текущего счета в банке, гарантийные письма с места работы. Банки самостоятельно проводят анализ по расходам заемщика, встречаются с работодателем и т.д. Всё это называется подтверждением в свободной форме или альтернативным анализом заемщика.

Статьи по теме:

Финансовые посредники
Классификация финансовых посредников. Финансовый посредник — банк, страховая компания, кредитный союз или взаимный фонд, получающий денежную наличность от поставщика капитала и инвестирующий ее в экономику. На сегодняшний день известны четыре наиболее общих типа финансовых посредников: 1. депозитно ...

Особенности организации медицинского страхования в России в условиях социально-экономических реформ
В начале 90-х годов российское здравоохранение встало перед необходимостью коренных преобразований во всех сферах деятельности. В основу этих преобразований лег принцип перехода к системе медицинского страхования. Смысл введения системы медицинского страхования в России в новых экономических услови ...

Результаты реализации реформы
Сегодня закон находится на стадии своей реализации. Рассмотрим более подробно результаты реформы и сделаем выводы о необходимости дальнейших мероприятий. Общепризнанными критериями оценивания наиболее часто выступают следующие индикаторы: действенность, эффективность и целесообразность. Под действе ...