История ипотечного кредитования в России

К середине 90-х гг. становление рынка недвижимости начинает сталкиваться с проблемой сужения платежеспособного спроса. Это заставляет брокерские фирмы искать варианты его расширения за счет взаимодействия с банками. Поиск приводит к разработке и внедрению первоначально в Москве, а затем и в Петербурге в начале 1994 года так называемых «псевдоипотечных» схем кредитования с участием коммерческих банков и риэлтерских фирм. В период своего расцвета в систему кредитования были вовлечены десятки риэлтерских фирм и банков, что проявилось в снижении процентных ставок по выдаваемым кредитам.[5]

Несмотря на оставшиеся проблемы, в то время был достигнут значительный прогресс в становлении системы ипотечного кредитования.

Некоторые кредиторы начали ипотечные операции уже в 1993-1994 гг.

В августе 1993 года в России по инициативе Ипотечного акционерного банка и, Санкт-Петербургского Ипотекобанка была создана Ассоциация ипотечных банков. Она активно участвовала в законодательном процессе и осуществляла деятельность по обучению совместно с программой, финансируемой Агентством международного развития США и проводимой фондом «Институт экономики города» и Федеральной национальной ипотечной ассоциацией «Фэнни Мэй». Фонд «Институт экономики города» был организован в 1995 году как негосударственная некоммерческая организация, осуществляющая разработку теоретической базы ипотеки и России совместно с «Фэнни Мэй», являющейся специализированной организацией вторичного рынка ипотечных кредитов.

В то же время основная доля кредитов направлялась не на приобретение жилья, а на коммерческие цели (по некоторым оценкам, доля кредитов, направленных на улучшение жилищных условий, составляла в 1995 - 1996 гг. примерно 15-20%, на коммерческие цели - 80-85%).

Сумма кредитов в среднем составляла около 20 тыс. долларов, а максимальные объемы кредитования по городу, как уже отмечалось, составляли примерно 12 млн. долларов. Таким образом, даже при реинвестировании возвращаемых кредитов число заемщиков реально вряд ли превышало 1000 человек в год.

Схемы «псевдоипотеки», применяемые и до настоящего дня риэлторскими фирмами и банками, являются своеобразным началом становления стране полноценной системы ипотечного кредитования.

Такая ситуация продолжалась до августа 1998 года. Многие банки, проводившие до кризиса ипотечные программы, были вынуждены отказаться от них по причине либо закрытия самого банка, либо сокращения именно ипотечного кредитования. Связано это было с тем, что в тех условиях риск не возврата стал слишком высоким, а реализовать заложенное жилье было практически невозможно. Но, несмотря на сложную экономическую ситуацию в 1998 году, некоторые банки продолжали реализацию собственных пилотных программ. Естественно, количество таких кредитов было ничтожно.

На тот момент сложились следующие недостатки в развитии системы ипотечного кредитования:

1. несовершенство законодательной базы;

2. слабое развитие и недостаточная эффективность системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

3. высокая величина расходов на нотариальное удостоверение сделок;

4. слабое развитие оценочного и страхового дела;

5. недостаток кредитных ресурсов и их высокая стоимость коммерческих банков;

6. отсутствие вторичного рынка закладных;

7. высокие и нестабильные ставки рефинансирования;

8. нестабильные темпы инфляции, изменение курса рубля по отношению к свободно конвертируемой валюте;

9. высокие издержки и риски банков;

10. дополнительные риски банков ввиду отсутствия кредитной истории у большинства заемщиков по причине отсутствия прежней практики ипотечного кредитования;

11. высокие некоммерческие риски банков;

12. ограничение рынка ипотечных услуг;

13. высокая стоимость кредитов для заемщиков;

14. низкие доходы преобладающей части населения;

15. недостаток бюджетных средств для предоставления жилищных субсидий;

16. рост цен на жилье;

Статьи по теме:

Понятия, задачи Фонда социального страхования
Фонд социального страхования Российской Федерации (ФСС) управляет средствами государственного социального страхования Российской Федерации. Он осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Российской Федерации, законами Российской Федерации, указами Президента Российской Федерации, П ...

Сущность и функции банковского кредита
Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна н ...

Нормативно-правовое регулирование страхования вкладов
Правовой основой страхования вкладов выступают в настоящее время положения ст.13, 38 и 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, нормы гражданского законодательства, а также Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в бан ...