Клиент коммерческого банка и банковские счета

В ряде стран мира клиент вправе потребовать от банка «особого режима» для своего счета. Под особым режимом обычно понимают оставление почтовой корреспонденции клиента в банке, когда по соображениям конфиденциальности клиент заинтересован в том, чтобы вся его почта оставалась в банке, откуда он ее забирает лично или с помощью своих доверенных лиц. Обслуживание счетов с особым режимом требует больших банковских издержек, чем обслуживание обычных счетов, поэтому статус особого счета предоставляется, как правило, лишь с разрешения руководства банка.

С особым вниманием банки подходят к вопросу закрытия счета. Как правило, закрытию счета предшествует присвоение ему категории «спящего» (dormant account) в результате продолжительного отсутствия операций по нему. В зависимости от местного законодательства «спящие» в течение определенного времени счета объявляются конфискованными и передаются в государственную казну. В некоторых странах законодательство (например, Закон «О конфискации имущества в Великобритании) требует от банка приложения необходимых усилий для обнаружения владельца счета (обычно происходит путем публикации объявлений в газетах) перед передачей средств государству.

В процессе проведения межбанковских операций в соответствии с действующим законодательством российские коммерческие банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, производить расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Коммерческий банк ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.

Корреспондентские отношения между коммерческим банком и Банком России осуществляются также на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. При недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств коммерческий банк может обращаться за получением кредитов в ЦБ РФ на определяемых последним условиях.

Необходимо сказать, что в настоящее время коммерческие банки испытывают трудности, вызванные, например, оттоком клиентов. Так, за октябрь-ноябрь прошлого года сокращение средств клиентов в банках РФ достигло 1 трлн. руб. (при общих пассивах в 20 трлн. руб.). Вклады населения, сократились на 370 млрд. руб., остальное пришлось на отток средств юрлиц. В частности, 500 млрд. руб. составили средства российских юридических лиц, 130 млрд. руб. - средства нерезидентов. При этом отток средств юридических лиц происходил частично из-за выплаты долгов западным банкам, а также из-за изменения обслуживающего банка с российского на западный.

Однако даже тогда банковский сектор продолжал кредитование. В частности, объем межбанковских кредитов вырос за этот период на 450 млрд. руб., объем кредитов нефинансовым организациям - на 350 млрд. руб. Всего за два месяца рост активов составил 1 трлн. руб.

Банк России предоставил банкам РФ 2,1 трлн. рублей, которые заместили отток вкладов и средств юридических лиц, обеспечили платежеспособность банков, а также позволили произвести реструктуризацию проблемных банков и увеличить кредитный портфель.

Статьи по теме:

Фьючерсные контракты
Фьючерс (фьючерсный контракт) - производный финансовый инструмент — стандартный срочный биржевой контракт купли-продажи базового актива, при заключении которого стороны (продавец и покупатель) договариваются только об уровне цены и сроке поставки. Остальные параметры актива (количество, качество, у ...

Характеристика рынка ценных бумаг
рынок ценная бумага Рынок ценных бумаг – это сфера экономических отношений, связанных с выпуском и обращением ценных бумаг. Его цель состоит в аккумулировании финансовых ресурсов и обеспечении возможности их перераспределения путем совершения различными участниками рынка разнообразных операций с це ...

Фондовый рынок
Фондовый рынок (от англ. "stock market") площадка, где торгуются акции и облигации. Основные функции фондового рынка: · обеспечение дополнительного финансирования для предприятий, в обмен на продажу последними доли в собственности (акции) или долговыми обязательствами (облигации); · перер ...