Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований (в настоящем случае — банков и иных кредитных организаций) при наступлении определенных страховых случаев (они будут рассмотрены ниже) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страхование заложенного имущества является одним из важных условий договора об ипотеке.
В соответствии со ст. 35 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при нарушении залогодателем обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержателю (банку) предоставлено право требовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а если подобное требование не будет удовлетворено, то залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество[2].
При выдаче ипотечного кредита и до подписания договора об ипотеке практически все банки понуждают заемщика застраховать приобретаемую недвижимость. Если вам повезет, то вам понадобится оплатить страховку только на сумму выдаваемого кредита.
Все расходы, связанные со страхованием, несете вы как заемщик. Стоимость данного вида страховки составляет в среднем 0,9-1,2% от суммы займа (данный процент рассчитывается кредитной или страховой организацией на каждый ипотечный договор индивидуально, также в расчет входит срок кредитования и процентная ставка по кредиту).
Договор страхования заключается на срок действия договора об ипотеке, если иное не предусмотрено договором страхования. Соответственно все это время вы будете оплачивать страховые взносы. Расчет будет производиться ежегодно, исходя из остатка по кредиту (поданным банка). То есть каждый год размер страховых платежей будет стабильно сокращаться.
+ |
+ |
Банк |
Заемщик |
Ипотечное страхование защищает банк от убытков, связанных с неисполнением заемщиком своих обязательств и невозможностью полного погашения задолженности за счет продажи заложенного имущества |
Ипотечное страхование позволяет заемщику получить ипотечный кредит на более выгодных условиях (пониженный первоначальный взнос и % ставка), а в случае дефолта обеспечивает в рамках страхового покрытия защиту от дополнительных требований банка после продажи недвижимости |
Теоретически заемщик имеет право выбора страховой компании, однако многие банки настаивают на сотрудничестве строго с определенными страховыми организациями, поэтому при заключении ипотечного договора заемщик получает в банке список страховых компаний, работающих с банком, из которого ему и приходится выбирать.
Наложение на заемщика обязанности страховать предмет залога по кредиту у конкретного или рекомендованного банком страховщика является нарушением Закона о защите прав потребителей.
Согласно постановлению Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» допускается страхование рисков в любой страховой организации. Кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Обязательные виды страхования при ипотеки
Согласно ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодатель (т.е. заемщик) обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства[2].
Статьи по теме:
Необходимость антикризисного подхода к банковской системе и применение
зарубежного опыта
Российская банковская система пока не в полной мере отвечает требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении. Развитие экономики России сдерживается неразвитостью и неустойчивостью банковского сектора, а также его ограниченной способностью аккумулировать средства предприятий и населени ...
Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных
расчетов
В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, ...
Этапы создания и деятельности Кредитного регистра в РБ
Точкой отсчета в истории создания Кредитного регистра в РБ можно считать появление Программы мероприятий по реализации Концепции развития банковской системы РБ на 2001-2010 гг. В разделе «Расширение ресурсной базы банков, оптимизация активов и пассивов» Национальному банку РБ и Ассоциации белорусск ...