Опасность демпинга для страховщика

По своей сути главной идеей в страховании является то, что страховой полис представляет собой финансовое обязательство, которое страховая компания обязуется выполнять при наступлении страхового случая. При этом из собранных страховой компанией премий формируются страховые резервы на выплаты по убыткам. Так что если страховая компания, да еще и с громким именем, все же устроила демпинг, то эти тарифы должны быть очень хорошо продуманны и обоснованны. Иначе набрав большое количество клиентов, читай обязательств, весьма вероятно в результате получить финансовую пирамиду.

К тому же демпинг явление временное и рано или поздно демпингующие компании будут вынуждены повысить свои тарифы, а это приведет к оттоку клиентов, что в свою очередь еще больше ухудшит финансовое положение таких страховщиков. У такой страховой компании начинаются проблемы с выплатами, а это означает, что страхователи, которые повелись на низкие тарифы, вместо ожидаемого возмещения убытка получат или волокиту или отказ в выплате.

Для страховщика последствия обычно плачевны и неотвратимы: через 2–3 года подобной работы у страховщика возникают проблемы с выплатой страховых возмещений. Последствия для страхователей не менее очевидны – чем шире масштабы применения демпинга, тем больше вероятность столкнуться с затягиванием сроков выплат или с необоснованными отказами в выплате страхового возмещения.

Иначе говоря, демпинг реанимирует печальной памяти пирамиду – первые в очереди, возможно, успеют получить страховое возмещение, вторых – попросят подождать, а перед третьими распишутся в неспособности расплатиться: мы банкроты. И массовые столпотворения возникнут уже не у офисов банков, а страховых компаний.

Того же мнения придерживаются руководители других страховых компаний, в частности 1-й зам. гендиректора компании «Стандарт-Резерв» Ирина Мельникова, гендиректор «Ингосстраха» Александр Григорьев. Последний убежден: «Если страховщик в своей рекламной кампании заявляет: мы установим вам тариф на 10% меньше, чем в любой компании, он подписывается под тем, что у него нет своего андеррайтинга и что он по сути готов заниматься демпингом».

Существенные отличия в параметрах рисков застрахованных водителей и средних рисков, связанных с вождением автомобиля, выявленные в результате настоящего исследования, требуют нового подхода к оценке ценовой конкуренции в добровольном автостраховании. У каждого крупного автостраховщика сформировалась своя устойчивая клиентская группа риска и его страховые тарифы «привязаны» к индивидуальным рискам этой группы. Снижение тарифа для привлечения новых страхователей приведет к повышению убыточности по действующим и возобновляемым договорам. Поэтому добросовестная конкуренция, исключающая ухудшение показателей финансовой устойчивости, должна основываться на привлечении новых страхователей за счет расширения страхового покрытия, лучшего обслуживания, развития сети продаж, активного применения андеррайтинга для уменьшения доли традиционных высокорисковых клиентов в структуре страхового портфеля. И только после этого возможно применение ценовой конкуренции. Очевидно, что, несмотря на дополнительные затраты на развитие сети продаж и урегулирование убытков, такие страховщики получат конкурентные преимущества за счет выравнивания рисков внутри портфеля, по сравнению теми, кто привлекает страхователей простым снижением цены.

Статьи по теме:

Оптимизация процесса кредитования юридических лиц
На основании вышеизложенного автором работы предлагаются следующие меры, направленные на оптимизацию кредитования физических лиц. В первую очередь необходима разработка методов оценки кредитных рисков для предприятий, ведущих свою экономическую деятельность в сфере торговли и общественного питания. ...

Зарубежный опыт повышения эффективности ипотечного кредитования
В развитых странах ипотечный кредит очень широко распространён и является неотъемлемым финансовым инструментом воздействия на экономику, стимулируя её рост и повышая устойчивость. Система ипотечных отношений, включая такой элемент, как ипотечные ценные бумаги, позволяет как мобилизовать инвестицион ...

Проект финансового плана МСК «АсСтра» на текущий год
В связи с предлагаемым вариантом реорганизации отдела страхования был разработан проект финансового плана на 2006 год. За период финансовых расчетов был взят один год (12 месяцев). При этом следует заметить, что в течение этого периода можно выделить месяцы, как с положительным, так и с отрицательн ...