Оценка кредитного потенциала и эффективности его использования в ЗАО ВТБ-24

Еще два-три года назад на рынке действовали всего два-три крупных банка, а также ряд региональных, которые специализировались на данном направлении. На сегодняшний день, на этот сегмент рынка активно выходят крупные сетевые банки. Своеобразным катализатором этому послужила программа, которая развивается в рамках группы Внешторгбанка с 2004 года. Ее дальнейшее развитие происходит во Внешторгбанке 24, для которого работа по кредитованию малого бизнеса – одно из стратегических направлений развития.

С увеличившейся активностью банков обострилась и конкуренция. Сигнал второго по величине банка был важен. Но помимо этого, поменялось представление и самих банков о кредитовании малого бизнеса как о высокорискованном направлении. С учетом диверсификации портфеля, которая возникает при кредитовании малого бизнеса, и применения определенных технологий оценки заемщика, выдача кредитов малому бизнесу является не более рискованной, чем любой другой вид кредитования. Наработанная на нынешний день статистика ВТБ 24 это подтверждает: квоты дефолтов, списание и просроченная задолженность по портфелю – они минимальны у многих банков, которые работают в этом сегменте рынка [71].

Рынок кредитования малого бизнеса будет расти, и этот вывод вытекает из анализа очевидных фактов. На сегодня в России доля малых предприятий в валовом продукте составляет порядка 12%. Такова же примерно и доля занятости. А в большинстве стран этот показатель гораздо выше – от 50% до 70%. Можно смело предположить, что при наблюдаемой сегодня в стране макроэкономической динамике, доля малого предпринимательства будет постепенно подтягиваться к мировым. Соответственно, и рынок кредитования будет расти значительными темпами.

Одна из проблем малого предпринимателя – залоги. В ВТБ 24 достаточно гибкий подход к залогам. У многих малых предприятий часто нет необходимого фиксированного залога в виде основных средств или недвижимости. Поэтому также берутся в расчет оборотные средства, торговое оборудование, а по совсем небольшим кредитам размером до 850 тыс. руб. на сегодняшний день банк кредитует вообще без залога. ВТБ 24 кредитует исключительно под бизнес. Бизнес должен существовать, работать, подтверждая свою способность погасить кредит. У банка есть в наличии определенные технологии, по которым кредитные эксперты оценивают бизнес заемщика, его реальные денежные потоки. Эксперты помогают заемщику, консультируют его, потому что многие впервые приходят за кредитом в банк.

На сегодняшний день российский бизнес гораздо менее прозрачен, если сравнивать его с мировой практикой. Схожая ситуация и во многих латиноамериканских странах, и в Восточной Европе. Однако уровень прозрачности сегодня заметно растет, в немалой степени и за счет того, что банки отвоевывают клиентов у «серого» и «черного» рынков. Потому что когда фирма кредитуется в банке, то получаешь «белые» деньги, другого варианта не существует. Поэтому работа банков априори ведет к повышению уровня цивилизованности российского бизнеса [70].

Спрос со стороны малых предприятий огромен. По оценкам экспертов, в целом его объемы оцениваются в $25-30 млрд. Удовлетворенный спрос, то есть сегодняшний кредитный рынок малого бизнеса в стране – $6-8 млрд. То есть совершенно очевидно, что спрос значительно опережает предложение. При этом спрос достаточно разный, и ВТБ 24 разрабатывает разные кредитные продукты. Некоторые достаточно новые и необычные для российского банковского рынка.

Среди «новинок» продуктового ряда хотелось бы отметить специальные кредиты для микрофинансовых организаций. На сегодняшний день на рынке работают различные потребительские кооперативы, фонды и другие компании, которые занимаются микрокредитованием – средний объем размер кредита, как правило, не превышает $1 тыс.). И здесь весьма перспективной оказывается совместная работа с такими организациями, когда банк их кредитует. Ведь для банков давать кредит в 10-20 тысяч рублей, анализируя бизнес и проводя все необходимые банковские процедуры – нерентабельно. Именно поэтому банку интересно финансирование таких микрофинансовых организаций на базе анализа качества их кредитного портфеля. Выдаются кредиты по $100-200 тыс., а они в свою очередь превращают эти деньги в кредиты, условно говоря, по 30 тыс. руб.

Микрофинансовые организации играют важную роль в становлении малых предприятий на этапе старта и получения оборотных средств для развития бизнеса. Кредитные кооперативы являются своеобразным бизнес-инкубатором для роста микроклиентов и перехода их на обслуживание в банк, где, соответственно, они могут получить более крупные кредиты на развитие бизнеса в дальнейшем.

Статьи по теме:

Управление ликвидностью коммерческого банка
Как уже отмечалось, выполнять задачу управления ликвидностью, поддержания ее на требуемом уровне коммерческий банк должен самостоятельно путем проведения экономически грамотной политики во всех областях своей жизнедеятельности и соблюдения требований, предъявляемых к нему со стороны Национального б ...

Объединения страховщиков
Объединение страховщиков - союз, ассоциация, созданная страховщиками для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Страховые объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Профессиональное объединение страховщиков я ...

Виды и особенности акций
Акция - ценная бумага, выпускаемая акционерным обществом и удостоверяющая право собственности на долю в уставном капитале общества. Акция - эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управле ...