Роль кредитного потенциала в деятельности коммерческого банка

Развитие кредитных операций коммерческих банков во многом обусловливается уровнем их кредитного потенциала, который имеет свойство обнаруживать асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения и воздействия внешней среды. Асимметричность проявляется в относительно высокой степени устойчивости к положительным, созидающим воздействиям, выражающейся в ослаблении реакции на них, в то время как негативные и разрушительные воздействия могут давать достаточно быстрый и ощутимый отрицательный эффект. Усилия, сконцентрированные на структурировании и поддержании эффективной деятельности банковской системы, всегда больше тех, которые вызывают ее разрушение, потому всегда легче нанести ущерб, чем добиться эквивалентного положительного эффекта.

Данное свойство кредитного потенциала является и функцией его абсолютной величины: большая величина обеспечивает повышенную устойчивость, однако требуются значительные усилия банка для каждой единицы ее прироста. Кредитный потенциал меньшей величины позволяет обеспечить высокие темпы относительного прироста, но в максимальной степени подвержен влияниям негативных внешних и внутренних факторов.[24, С.12]

Условия формирования и использования кредитного потенциала коммерческих банков в целом являются сложными и противоречивыми. Состояние кредитного потенциала коммерческих банков обусловливалось рядом факторов:

глубоким кризисом нефинансового сектора экономики;

жестким монетаристским курсом денежной политики, приведшей к чрезвычайно узкой денежной базе и, как следствие, к неплатежам, использованию денежных суррогатов;

неэффективная структура сбережений населения, характеризующаяся большим объемом индивидуальных сбережений, сосредоточенным вне банковской системы.

В современных условиях одним из важнейших результатов стратегического планирования и управления банком является увеличение потенциала и повышение эффективности его использования. Банковский потенциал определяется, с одной стороны, совокупностью денежных средств, которыми располагает учреждение, а с другой – теми материальными и нематериальными активами, которыми оно владеет. К нематериальным активам можно отнести:[58, С.302]

имя банка, его влияния и связи (goodwill) как на финансовых рынках, так и в регионе или в стране в целом, опыт работы с активами и пассивами;

оптимальные для данных экономических условий формы и методы работы;

передовые информационные и другие банковские технологии;

объем знаний и навыков, соответствующий высокой квалификации руководителей, специалистов, работников и т.п.

Хорошие знания тенденции на кредитном рынке дают возможность коммерческому банку проводить деловую политику эф и эластично, а средства своего кредитного потенциала использовать свободнее. Если коммерческий банк имеет ясную картину на кредитном рынке, то тем самым он обеспечивает для себя возможность полу межбанковского кредита на кредитном рынке в момент возникновения собственных обязательств без риска неликвидности. Кроме того, кредитный рынок позволяет банку поддерживать высокую ликвидность своих средств продажей их на этом рынке.[28, С.343]

На данный момент времени кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Все сделки на денежном и кредитном рынке регулируются особыми решениями органов управления банка. Одна из основных целей банковской политики в распределении средств кредитного потенциала – это обеспечение соответствия структуры источников средств со структурой активов банка. Так, в США нет узаконенного коэффициента ликвидности, его определение и поддержание являются задачей руководства банка. При этом исходят из того, что тип привлеченных депозитов, источник их происхождения и стабильность являются главными факторами, определяющими ликвидность.[25, С.28]

Специфичность банковской функции и динамика циркуляции денежных потоков формируют реальную возможность для того, чтобы банк в своей деятельности мог осуществлять срочную трансформацию средств кредитного потенциала. Срочная трансформация средств банка происходит, когда банк установленную сумму кредита предоставляет в среднем на более длительные сроки, чем срочность средств кредитного потенциала.

Возможность трансформации срочной структуры средств кредитного потенциала связана с тем, что средства депозитов по предъявлении концентрируются в банке от разных депонентов, ко их используют с различной динамикой. До какой степени банк может совершать срочное переструктурирование средств зависит от утвержденной деловой политики формирования и распределения средств кредитного потенциала, от банковского анализа источников средств и активов и уровня ликвидности в момент трансформации средств. Никакая сиюминутная конъюнктура и исключительная ситуация не могут быть основанием для срочной трансформации средств, поскольку она не имеет экономической основы и чистого расчета результатов срочной трансформации.[22, С.301]

Статьи по теме:

Правовое регулирование установления страховых правоотношений
Непосредственное установление страховых правоотношений осуществляется заключением договоров страхования. Страховое законодательство регулирует практически все основные процессы установления страховых правоотношений, определяет составляющие их элементы, содержание и некоторые параметры. Это относитс ...

Банковская гарантия
Банки могут в денежной форме обеспечивать исполнение обязательств по международным операциям своих клиентов, клиентов других банков, а также собственных обязательств посредством выдачи банковских гарантий. Банковская гарантия (гарантийное письмо банка) - это обязательство банка-гаранта выплатить по ...

Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт
Физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки. При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитно ...