Заключение

Кредитно-финансовая система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства.

Кредитные отношения в рыночной экономике являются эффективным механизмом концентрации и перелива капитала между отраслями, что особенно важно при решении проблем, связанных с инвестированием и развитием реального сектора экономики России на современном этапе. Кредитный механизм позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала, поддерживать кругооборот фондов действующих мероприятий, обеспечивать капитализацию прибыли и концентрацию производства. Реализация этих общенациональных приоритетов и кредитные отношения – тесно связанные понятия

Северо-Западный банк Сбербанка РФ применяет разнообразное кредитование корпоративных клиентов. Политика банка направлена на индивидуальный подход к каждому клиенту, согласно оценке его кредитоспособности. В зависимости от этих значений банк предоставляет своим клиентам разнообразные условия кредитования и процентные ставки. Главной проблемой банка при кредитовании клиентов является присущая этому процессу неопределенность. Кому давать кредит и на каких условиях? Как отличить ответственных клиентов от мошенников и тех, кто по каким-то причинам не сможет вернуть кредит? Указанная неопределенность порождается асимметрией информации, когда банк имеет гораздо меньше сведений о клиенте, чем сам клиент. Это значит, что клиент может утаивать негативную информацию о себе, что будет приводить к ошибкам банка в принятии решений о выдаче кредитов таким клиентам.

Современная банковская практика использует множество способов оценки финансового положения заемщика. Среди них наибольшее признание получила оценка, которой и пользуется СЗ Сбербанк РФ - на основе анализа финансовых коэффициентов, объединенных в четыре основные группы: показатели ликвидности, финансовой устойчивости, деловой активности и эффективности деятельности.

Разносторонность этих показателей усложняет выявление финансового состояния организации. Поэтому возникает необходимость объединить и систематизировать полученные данные. Для решения этой задачи используется рейтинговая оценка. Она позволяет определить финансовое положение организации с помощью систематизированного показателя - рейтинга выраженного в балах, и отнести организацию к определенному классу кредитоспособности. Методика рейтинговой оценки кредитоспособности включает: разработку системы оценочных показателей, определения критериальных границ этих показателей, их ранжирование и оценку суммарной кредитоспособности. Выбор и экономическое обоснование критериев для оценки устойчивости финансового состояния и установления ограничений их изменений являются наиболее ответственной и сложной частью методики.

К сожалению, в методике используемой анализируемым нами банком есть некоторые минусы, к которым относится отсутствие единых нормативных показателей ликвидности, на основе которых и строится анализ кредитоспособности, применяемый в банке. Следовательно, неизбежны ошибки, позволить себе которые банк не имеет права.

Статьи по теме:

Пути развития кредитования юридических лиц Южным Торговым Банком
Банковская система РФ в первом квартале 2006 года продолжала развиваться, интенсивно наращивая собственные средства. На рынке наблюдается усиление конкурентной борьбы и сокращение маржи, особенно в кредитовании крупных заемщиков. Среди наиболее важных событий прошедшего периода аналитики выделяют п ...

Принципы организации безналичных расчетов
Переход от административно-командной системы управле­ния экономикой к рыночным отношениям вызвал необходи­мость создания новой платежной системы, базирующейся на двухуровневой системе банков. Потребовались разделе­ние и обособление денежных ресурсов различных хозяйствую­щих субъектов, формирование ...

Экономическая эффективность внедрения и использования систем электронных расчетов
За счет использования электронных систем расчетов и банк и клиент, должны получить определенную выгоду, в том числе и экономическую. В противном случае не было бы смысла заниматься кому бы то ни было этими проблемами вообще. В данном подразделе речь пойдет об экономической выгоде, которую должен по ...