Добровольная и обязательная формы страхования

По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Основополагающие положения правового базиса страхования содержатся в Главе 46 Гражданского кодекса Кыргызской Республики. Приведем несколько основных положений регламентирующих процедуру страхования с точки зрения его правовой основы.

При обязательном страховании страхователь обязан заключить со страховщиком договор имущественного или личного страхования на условиях, предусмотренных законом, регулирующим данный вид обязательного страхования. (Статья 921 ГК КР)[1]

Законом может быть установлена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Законом могут быть установлены и иные виды обязательного страхования, однако, на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование осуществляется по желанию страхователя на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. При обязательном страховании страховая услуга как бы «навязывается» гражданам или предприятиям волей государства, обязывая их становиться страхователем. Страхователь при обязательном страховании не имеет возможности изменить условия страхования, и обязан принять их безоговорочно. Однако такое «навязывание» не следует считать нарушением прав и свобод граждан, самостоятельности предприятий. Обязательное страхование необходимо, потому что оно отражает общественные потребности, потребности общества в целом. Принятие закона об обязательном страховании позволяет включить в сферу страховых услуг всех тех субъектов, которые имеют потенциальные потребности в данном виде страхования, но не осознают в данный момент своего страхового интереса и не осуществляют действий по его страховой защите. Переход к приоритетному развитию добровольного страхования, безусловно, соответствует характеру рыночных отношений, принципу самостоятельности хозяйствующих субъектов и граждан, предоставляя им возможность по собственному усмотрению решать вопросы использования (или неиспользования) страхования для охраны своих имущественных интересов. Однако вряд ли можно признать оправданным полный отказ от обязательного имущественного страхования.

Статьи по теме:

Сущность и особенности банковской конкуренции
В данной работе мы будет говорить о стратегии как о методологическом инструменте, позволяющем организации обеспечить конкурентное преимущество на целевых рынках. Естественно, конкуренция на рынке банковских услуг существенно отличается от конкуренции на иных финансовых рынках. Во второй половине XX ...

Коммерческие банки и их операции
Основу всей кредитной системы страны составляют коммерческие банки. Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности ...

Понятие, цели и принципы системы страхования банковских вкладов
Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс. Для решения этих целей создана Система страхования вкладов населения. Для того ...