Совершенствование практики кредитования в банке

- кооперации отрасли посредством учета векселей отраслеобразующего предприятия;

- непосредственно векселедателя с целью выполнения им своих обязательств в условиях отсутствия синхронности между платежами и поступлениями.

Операция по финансированию коммерческих кредитов (по учету векселей) не является альтернативой обычному кредитованию, скорее дополняет его в части кредитования на пополнение оборотных средств предприятий. При этом:

- во-первых, благодаря финансированию под векселя, выписанные в рамках товарных сделок, осуществляется целевое использование средств. Кредит выдается после товарных поставок. На усмотрение банка могут приниматься к учету векселя, выданные в качестве авансовых платежей, но в рамках определенных контрактов;

- во-вторых, риск невозврата кредита распределяется между векселедателем (авалистом) и индоссантами, несущими субсидиарную ответственность. При этом вместо залога банк имеет возможность обращать взыскание на все имущество всех предприятий, участвующих в расчетах по векселю;

- в-третьих, платежи банка при учете векселей, как и возврат сумм при погашении векселей, происходят дискретно, что позволяет банку при ухудшении финансового состояния векселедателя прекратить учет в любой момент по своему усмотрению, а векселедателю проще координировать финансовые потоки с целью своевременного погашения векселей;

- в-четвертых, если судебные решения по кредитным договорам выносятся в порядке искового производства, то по требованиям, основанным на протесте векселей, действует институт судебного приказа, что не требует серьезной доказательной базы и даже, по усмотрению суда, присутствия сторон;

- в-пятых, обслуживание кредита распределяется между поставщиками и покупателем, что позволяет рассматривать сегодняшние процентные ставки по кредитам приемлемыми для бизнеса.

При существующем дефиците кредитных ресурсов банк в состоянии выставить жесткие требования как к векселедателю (авалисту), так и к векселям.

Например:

1. векселедатель (авалист) относится к первой (второй) группе заемщиков. Рационально сопоставлять параметры векселедателя (авалиста) с требованиями, указанными в Положении ЦБ РФ от 12.11.2007 № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами";[8]

2. банк принимает к учету только векселя, выписанные в рамках товарных сделок (доказательства товарности лежат на векселедержателе. Целевое использование средств);

3. банк принимает к учету векселя, выписанные на срок не менее трех месяцев. Или не менее месяца до погашения (ограничения, связанные с планированием банковских операций);

4. банк принимает к учету векселя, имеющие не менее двух именных индоссаментов (распределение рисков между участниками);

5. банк принимает к учету только векселя, индоссантом которых являются ОАО "…", ЗАО "…", … и т.д. (целевое использование средств);

6. банк не принимает к учету векселя, содержащие оговорку "без оборота" или тождественную ей по смыслу (минимизация рисков);

7. банк принимает к учету только векселя, домицилированные на ОАО "…", ЗАО "…", … и т.д. (целевое использование средств. Минимизация рисков, связанных с несвоевременным осуществлением протеста).

Выставляя требования по учету векселей, банк не только осуществляет решение собственных задач, но и оказывает влияние на процессы, происходящие в кредитуемой отрасли.

Риски, сопутствующие операциям с векселями, можно условно разделить на три группы:

Статьи по теме:

Пути повышения кредитоспособности заемщика и работа с проблемными кредитами
В случае ухудшения финансового состояния заемщика, может оказаться под угрозой возврат ссуды. Выявив такого заемщика, необходимо предпринять экстренные меры к недопущению ухудшения кредитного портфеля банка. Реализация залогового имущества является крайней мерой, которой следует избегать из-за ее т ...

Принципы организации эмиссионных операций ЦБ РФ
Принципы организации эмиссионных операций ЦБ РФ обусловлены основными целями его деятельности ЦБ, в соответствии с которыми Центральный банк: - монопольно осуществляет эмиссию наличных денег - прогнозирует и организует производство, перевозку и хранение банкнот и монет - создает резервные фонды бан ...

Уровни банковской системы
Банковская система, как любая другая социальная система, является организацией и нуждается в наличии органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы. Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе Росс ...