Совершенствование практики кредитования в банке

Проведенный анализ показал, что в исследуемом банке кредитование является основой роста дохода банков. Рост активов связан с ростом кредитного портфеля банка. Портфель достаточно диверсифицирован, в динамике наблюдается рост портфеля в целом и рост его составляющих, что говорит о правильной кредитной политике банка.

В то же время 2008 год стал достаточно тяжелым для банковской системы, что не могло не сказаться на качестве кредитного портфеля. В банке наблюдается рост неработающих кредитов, как в абсолютном, так и относительном выражении.

Совершенствование практики кредитования может быть достигнуто за счет следующего.

Во многих российских банках сейчас делается ставка на сегмент "малый и средний бизнес", поскольку в кризисный период он оказался более устойчивым. Следовательно, при правильном выделении целевого клиентского сегмента, определении его ключевых потребностей, разработке сервисной модели с максимальным удобством обслуживания и разработке продуктов с учетом особенностей и ожиданий предприятий, можно увеличить кредитный портфель и доходность кредитных операций. Кредитование малого бизнеса имеет перспективы и потому, что глава государства неоднократно высказывался по поводу оказания помощи малому бизнесу.

Что касается кредитования физических лиц, необходимо проводить более тщательную оценку кредитоспособности клиентов, учитывая размер кредита на каждого члена семьи, размер текущих кредитов. К тому же, принимая во внимание сложившуюся обстановку, банк скорее всего будет делать упор на качестве кредитного портфеля, нежели на его росте, продолжая дальнейшую работу с "плохими" кредитами.

Одним из направлений в развитии кредитования можно считать финансирование коммерческих кредитов – учет векселей. Поскольку на данный момент существует дефицит банковских кредитных ресурсов из-за закручивания банками гаек при выдаче кредитов, этот недостаток средств компенсируется расширением коммерческого кредита.

При коммерческом кредите поставщик самостоятельно оценивает риски кредитуемого предприятия, так как, поставляя товар с отсрочкой платежа, он уверен в сбыте конечного товара, а следовательно, и в платежеспособности покупателя. Причем, как правило, коммерческие кредиты складываются в цепочки от поставщика к поставщику, то есть каждый поставщик цепочки делегирует оценку риска продажи конечного продукта покупателю своей продукции (товара, услуги).

Оформив коммерческий кредит векселем покупателя, поставщик получает инструмент, позволяющий решать текущие проблемы предприятия, путем либо увеличения товарного оборота, либо получения финансирования. Это, в свою очередь, позволяет предприятию располагать текущей ликвидностью, решая вопросы выплаты зарплаты, обслуживания банковских кредитов, расчетов с монополистами, своевременной уплаты налогов и т.д.

Как правило, поставщики и покупатели не рассматривают отсрочку платежа как коммерческий кредит, то есть вознаграждение за предоставление кредита просто включается в цену поставляемой продукции. Хотя, если руководствоваться статьей 823 ГК РФ[1], проценты за использование коммерческого кредита желательно в договоре выделять отдельно. Благодаря этому при досрочной продаже векселя, описывающего коммерческий кредит, держатель векселя не будет относить полностью дисконт на убытки. Именно это является одной из основных причин, вызывающих отрицательные эмоции финансовой службы предприятия при операциях с векселями.

Функции банка при финансировании коммерческих кредитов заключаются в кредитовании:

Статьи по теме:

Оптимизация портфеля ценных бумаг на основе современной теории портфеля
Для принятия инвестиционного решения необходимо ответить на основные вопросы: какова величина ожидаемого дохода, каков предполагаемый риск, насколько адекватно ожидаемый доход компенсирует предполагаемый риск. Помочь решить эти проблемы позволяет современная теория портфеля, основателям которой явл ...

Основные положения организации страхования в Кыргызской Республике
Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это объясняется значением страхования в экономической и социальной жизни общества. Интересы общества в широком развитии страхования предполагают прямое участие государства в наблюдении за функционированием этой сферы. Эта не ...

Центральные банки
Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др. Деятельность любых це ...