Заключение

Меньше чем за 20 лет своей истории российская банковская отрасль пережила несколько кризисов и периодов дестабилизации: в 1995, 1998 и 2004 гг. Тем не менее о восстановлении банковской системы свидетельствует тенденция к повышению среднего кредитного рейтинга российских банков с CCC до B+, хотя этот показатель и остается одним из самых низких в мире.

Банковская система России по-прежнему подвержена риску сокращения ликвидности под влиянием панических настроений и опасности массового изъятия клиентских вкладов, как уже наблюдалось летом 2004 г. Значительная часть роста бизнеса российских банков финансируется за счет внешних заимствований, создавая риск рефинансирования, ликвидности и валютный риск в банковской системе.

Спады ликвидности, хоть и преодолимые, будут продолжаться, чему способствуют набирающий обороты мировой кредитный кризис и охлаждение отношений с Западом. Пока российские банки успешно справляются с проблемами благодаря коррекции стратегий развития, созданию внутренних резервов ликвидности, поддержке со стороны государства и акционеров. Пятая часть пассивов российских банков формируется за счет средств из-за рубежа, причем в основном это деньги «дочек» иностранных банков. Если рост этих банков затормозится за счет ослабления поступлений из-за рубежа, то затормозится и рост всего рынка.

Неспособность российских банков мобилизовать капитал со сроком долгового обязательства свыше двух лет является наиболее серьезным препятствием на пути расширения масштабов банковского финансирования реальной экономики. И все же, несмотря на все стоящие перед ней проблемы, национальная банковская система способна превратиться в самую крупную в странах Центральной и Восточной Европы, что предопределено масштабами российской экономики. Только инвестиционные потребности в электроэнергетике оцениваются в 5 млрд долл. в год, 8 млрд долл. в год требуется для стабилизации увеличения добычи нефти и примерно столько же - для развития газовой отрасли. Эти суммы сопоставимы со всем совокупным капиталом российских банков.

Необходима глубокая реформа российского банковского сектора, которая могла бы дать новый импульс развитию банков и значительно ускорить процесс повышения их рейтингов.

Наконец, в России психологические последствия экономического кризиса окажутся вовсе не такими тяжелыми, как на Западе. Это связано с тем, что население РФ стало богатеть сравнительно недавно, и все хорошо помнят, как выживать в условиях кризиса. «Лихие» 1990-е выработали у ее граждан психологический иммунитет к проблемам подобного рода. Люди же на Западе пугаются этой неизвестности и неопределенности, потому как уже несколько поколений живут в относительном благополучии, а голод и кризис до сей поры видели лишь, говоря условно, в телепередачах «про Африку».

В глобальном аспекте назрела необходимость создания новой финансовой системы. Во-первых, нужны меры, чтобы привести количество денег (истинных и виртуальных) в соответствие с реально произведенной стоимостью. Во-вторых, требуется реформа финансового регулятора: в Международном валютном фонде и во Всемирном банке, чьи штаб-квартиры находятся в США, на первых ролях находятся американцы, однако сегодня нужна демократическая, прозрачная система управления мировыми финансами, в которой участвовал бы широкий круг стран. В-третьих, необходимо реформировать валютно-денежную систему.

Россия должна и может принять в этом деятельное участие. Первые два пункта можно воплотить в жизнь уже в самое ближайшее время. Третий этап может наступить через три-четыре года. Возможно, понадобится сформировать новую мировую корзину валют, чтобы уйти от доллара как единственной резервной валюты. Какая это будет корзина, сейчас понять довольно сложно. Но при правильном поведении в ней наверняка найдется место не только евро и доллару, но и рублю, юаню, валютам других развивающихся экономик.

Таким образом, в целом каких-то фундаментальных причин, которые могли бы привести к коллапсу кредитного рынка, не видно.

Даже если предположить, что наши банки выведут всю ликвидность, полученную от ЦБ РФ и Минфина России (около 3 трлн руб.), на депозиты в зарубежные банки, накопленные золотовалютные резервы (свыше 500 млрд долл.) вполне позволяют ЦБ РФ направить на поддержку установленной для курса планки средства в размере 100 - 150 млрд долл., чтобы не отбить у банков охоту дальше играть в эту разорительную игру - ведь центробанковский кредит при неизменном курсе существенно дороже валютного депозита. Ситуация могла бы быть гораздо серьезнее, если бы к атаке на рубль подключились международные спекулянты, но, похоже, им сейчас не до нас. Кроме того, для атаки на рубль надо его иметь или, по крайней мере, иметь доступ к неограниченному рублевому кредиту, что для валютных спекулянтов сейчас также нереально. Единственная неприятность спекулятивной атаки на рубль для ЦБ РФ - это дорогой межбанк. Так что при длительной атаке какое-то число банков, очевидно, разорится, но эта цена все же ниже, чем издержки резкой девальвации.

Статьи по теме:

Пути развития кредитования юридических лиц Южным Торговым Банком
Банковская система РФ в первом квартале 2006 года продолжала развиваться, интенсивно наращивая собственные средства. На рынке наблюдается усиление конкурентной борьбы и сокращение маржи, особенно в кредитовании крупных заемщиков. Среди наиболее важных событий прошедшего периода аналитики выделяют п ...

Принципы кредита и виды процентных ставок
банк кредитный ипотечный санкции Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Основные принципы кредита: • возвратность; • ...

Страховой тариф. Страховая премия
Страховой тариф – размер страховой премии на единицу страховой суммы. Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Уплата страховой премии производится наличными деньгами или безналичным платежом. ...