Роль банков в кредитной системе

В тех случаях, когда дефицит государственного бюджета приобретает систематический характер, и правительство постоянно пользуется кредитами Центрального Банка для покрытия дефицита государственного бюджета, ссуды государству становятся фактором инфляции.

В соответствии с определением, которое дает Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: «Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».[2]

Ведущее место среди банков занимают коммерческие банки. Это универсальный тип банков, занимающийся кредитованием промышленных и торговых фирм за счет денежных средств, полученных в виде депозитов (вкладов). Его фонды образуются, главным образом, за счет депозитов до востребования, срочных и сберегательных вкладов, займов у других банков и у центрального эмиссионного банка.

Особенность сберегательных банков или сберегательных ассоциаций состоит в том, что сферой их деятельности являются, с одной стороны, срочные, чековые и сберегательные счета, а с другой стороны, они занимаются долгосрочным кредитованием. Банки специального назначения связаны, как правило, или со сферой деятельности, или отраслью производства. В качестве примера можно назвать внешнеторговые или ипотечные банки.

Кроме банков в кредитную систему входят небанковские кредитно-финансовые учреждения. Их специфика связана с механизмом формирования пассивов. Они напрямую не связаны с вкладчиками. Фонды страховых компаний, например, формируются за счет страховых полисов, пенсионных фондов – за счет пенсионных отчислений. Инвестиционные (финансовые) компании формируют свои капиталы за счет продажи собственных акций и облигаций коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым институтам, а также частным лицам. Вырученные средства они вкладывают, в свою очередь, в акции промышленных, торговых и транспортных компаний. Вместе с тем эти институты объединяет то, что они занимаются долгосрочным кредитованием.

Банки, будучи особыми финансовыми институтами, являются организационными центрами рынка ссудных капиталов, т.е. совокупности взаимоотношений, где объектом сделки выступает денежный капитал и формируется спрос и предложение на него. Вместе с тем, движение денежных потоков через рынки ссудных капиталов есть не что иное, как одна из форм существования финансов. Различают два вида движения финансов: прямые финансы (они осуществляются в виде денежных потоков между предпринимателями или нефинансовыми корпорациями) и не прямые финансы, движение которых происходит через банковскую систему. Именно через банк и осуществляется движение косвенного потока финансов.

Существует два вида рынков ссудных капиталов: первичный и вторичный. На первичном рынке происходит размещение финансовых требований, например, открытие счетов в банке, создание долговых обязательств; а вторичный рынок ссудного капитала образует финансовые требования, срок платежа по которым еще не наступил. Этот рынок не увеличивает объем кредитных требований, не меняет персоналии должников. Он лишь перераспределяет финансовые инструменты от одного кредитора к другому.

В свою очередь рынок ссудных капиталов не является однородным. В нем различают денежный рынок и рынок капиталов. Денежный рынок связан с краткосрочными банковскими операциями сроком до одного года. Рынок капиталов обслуживает среднесрочные и долгосрочные операции банков. Он делится на ипотечный рынок (операции с закладными листами) и финансовый рынок (операции с ценными бумагами). Особенностью финансового рынка является то, что субъектами его являются не только банки, но и фондовая биржа, а объектом операций выступают не только ценные бумаги частных предпринимателей, но и государственных институтов.

Денежный рынок и рынок капиталов являются вторичными рынками ссудных капиталов. Каждый из этих рынков имеет собственный инструментарий, т.е. конкретные финансовые ценности, обращающиеся на них. Они различаются по статусу (акция или облигация), по типу собственности (частная или государственная), по сроку действия, степени ликвидности и характеру риска (банкротный или рыночный).

Статьи по теме:

Структура активов
Основная статья баланса — кредиты и авансы клиентам нетто — выросла на 40,6 %. Продолжающееся восстановление российской экономики, а также активная позиция Группы на рынке кредитования позволили нарастить кредитный портфель. Доля кредитов клиентам в структуре активов Группы возросла до 71,3 % к кон ...

Учет и документооборот по операциям с наличными деньгими
В коммерческом банке вся денежная наличность, используе­мая для выполнения кассовых операций, называется операцион­ной кассой банка. Основной принцип, на котором основывается выполнение кас­совых операций в банке, заключается в том, что кассир может выполнять операции по приему и выдаче ценностей т ...

Добровольное социальное страхование
Добровольное социальное страхование, как дополнительное социальное страхование, призвано обеспечить более полную и своевременную защиту от социальных страховых рисков. Этот вид страхования имеет договорную основу и регулируется преимущественно нормами гражданского права. Договор страхования может з ...