Современное состояние страхования от огня в России

Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием «пожар» здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Классификацией видов страхования, установленной п. 2 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», какого-либо отдельного вида страхования, связанного с пожарами, не выделяется. Другими словами, сегодня отдельно существующего огневого или противопожарного страхования нет.

Имущественные интересы, связанные с владением пользованием и распоряжением имуществом, по риску «ущерб от пожара» могут быть застрахованы при осуществлении различных видов страхования, например: страхование средств наземного транспорта; страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц; страхование имущества граждан.

В соответствии с п. 2 ст. 6 упомянутого закона страховщики вправе самостоятельно без привлечения сторонних аудиторов осуществлять оценку страхового риска. Здесь необходимо подчеркнуть, что указанная процедура предусмотрена отраслевым страховым законодательства. А в этой связи при регулировании страховых правоотношений она приоритетна по отношению к нормам иной отраслевой принадлежности.

В настоящее время принят Федеральный закон «Технический регламент о требования пожарной безопасности», который должен вступить в силу в будущем году. Он в ст. 144 «Формы оценки соответствия объектов защиты (продукции) требованиям пожарной безопасности» предусматривает, что «оценка соответствия объектов защиты (продукции), организаций, осуществляющих подтверждение соответствия процессов проектирования, производства, строительства, монтажа, наладки, эксплуатации, хранения, перевозки, реализации и утилизации, требованиям пожарной безопасности, установленным федеральными законами о технических регламентах, нормативными документами по пожарной безопасности и условиям договоров, может проводиться в форме независимой оценки пожарного риска (аудита пожарной безопасности)». Такой возможности никто не отрицает.

Любое юридическое или физическое лицо может провести независимую оценку риска возникновения пожара на принадлежащем ему объекте, но это не имеет ничего общего со страхованием. Страховщик (страхования компания) может принять к сведению результаты независимой оценки риска, а равно может их проигнорировать. Это ее право, определенное законодательством, тем более что ответственность (финансовая, материальная, юридическая, административная и т.д.) независимых аудиторов ничем не регламентирована и не подкреплена.

Проект федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта» направлен на формирование механизма обеспечения защиты от всех известных факторов негативного воздействия, в том числе пожаров, которые могут возникнуть при эксплуатации опасного объекта.

С 2008 года в ряде регионов России (Москва, Санкт-Петербург и Удмуртия) осуществлено введение кардинально новой системы пожарного контроля. Она предусматривает введение института пожарного аудита и обязательного страхования от пожаров. Предполагается, что на практике это будет выглядеть так: компания платит специальному пожарному аудитору, который приходит, осматривает здание и выносит заключение о размере ставки страхования. В зависимости от пожарных характеристик здания ставка будет варьироваться от 0,1 до 3% стоимости здания в год. В ведении Госпожарнадзора останутся только пожароопасные предприятия – например, заводы по переработке горючих веществ, химические заводы, также социально значимые организации и организации, деятельность которых связана с массовым пребыванием людей (в помещениях которых возможно одновременное пребывание более 100 человек) – школы, музеи, театры, развлекательные комплексы, крупные магазины и спортивные центры.

Отбором и лицензированием компаний, которые будут производить пожарный аудит, должно заниматься Министерство чрезвычайных ситуаций РФ. Качество услуг таких аудиторских компаний будет контролироваться государством. Автоматизированную систему разработал ВНИИ пожарной безопасности МЧС. Компьютерная программа, анализируя введенные характеристики (например, количество пожарных выходов, указателей, окон), сама выносит заключение о степени пожарного риска и тем самым может помочь рассчитать ставку обязательного страхования. Ее планируется внедрять для работы в пожарных аудиторских компаниях, чтобы снизить человеческий фактор при проведении аудита.

Статьи по теме:

Нормативно-правовое регулирование страхования вкладов
Правовой основой страхования вкладов выступают в настоящее время положения ст.13, 38 и 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, нормы гражданского законодательства, а также Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в бан ...

Управление деятельностью страховых организаций
Все правовые отношения, связанные с проведением страхования можно подразделить на 2 группы, регулируемые законодательством: - правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда; - правоотношения, возникающие по поводу организации страхово ...

Перестрахование
Проблема укрепления финансовой устойчивости страховых операций тесно связана с выравниванием размеров страховых сумм, на которые застрахованы различные объекты. Только в этом случае финансовая устойчивость не зависит от размера страховой суммы. Стремление страховщиков к выравниванию страховых сумм ...