Пенсии - вид накопительного страхования

Виды накопительного страхования отличаются друг от друга схемами выплат и событиями, в результате которых производятся выплаты. Начиная с того момента, когда в жизни застрахованного лица наступает определенное событие (достижение конкретного возраста, наступление инвалидности, смерть кормильца, длительное выполнение обусловленных профессиональных обязанностей и др.) и при условии наличия у него необходимого трудового стажа, пожизненно производятся регулярные выплаты самому застрахованному или другому указанному лицу. Такой вид накопительного страхования носит название пенсионного, а выплаты называются пенсией.

Существуют 2 принципиально отличающихся типа пенсионных схем:

- пенсионная схема с установленными размерами пенсионных взносов, в которой определен размер взносов и порядок их поступления, а размеры и период выплаты пенсии устанавливаются после приобретения лицом права на выплату ему пенсии, исходя их пенсионных накоплений;

- пенсионная схема с установленными размерами пенсионных выплат, в которой лицу гарантируется определенные размеры или не ниже определенных размеров пенсионные выплаты при условии поступления в установленном размере и порядке пенсионных взносов.

Понятно, что 1 схема зависит от той суммы, которая накоплена, а 2 - не зависит. Однако, в 2 схеме, как правило, предусматривают возраст неиспользованной пенсионером суммы наследникам в случае его смерти, а во 2 - не предусматривает.

В основном используется 2 схема, так как она позволяет не беспокоиться о будущем, т.е. о том, что накопления могут закончиться.

На первый взгляд кажется, что с экономической точки зрения пенсионное страхование, особенно, по 2 схеме, не может быть выгодными.

С одной стороны, взносы вносятся в течение определенного отрезка времени - периода активной работы, который составляет 35-40 лет. Взносы - это часть заработка, которую человек откладывает на старость, и поэтому размер взносов значительно меньше заработка, так как реально можно отложить лишь не очень большую часть заработанного.

С другой стороны, выплата пенсий производится в течение неограниченного отрезка времени - пожизненно, а ее размер должен быть близок к заработку, чтобы в старости человеку не пришлось резко менять образ жизни, к которому он привык. Таким образом, при 2 схеме может оказаться, что человек получит в виде пенсии большую сумму, чем он накопил в течение жизни. При 1 же схеме, если человек умирает, не израсходовав полностью накопленные деньги, остаток возвращается наследникам. На какие же средства жить страховщиком и для чего им заниматься таким видом страхования, если он не только не прибылен, но может оказаться и убыточным?

Существует важный принцип, на которых основан весь страховой бизнес - принцип случайности страхового события и инвестиционный принцип “деньги к деньгам”.

События при пенсионном страховании носят случайный характер, т.е. могут наступить, а могут и не наступить. Путем статистических расчетов, можно рассчитать такой тариф, при котором пенсионное страхование будет выгодным не только для страхователя, но и для страховщика. Однако, в пенсионном страховании в качестве страхового события наиболее часто встречается достижение застрахованным определенного возраста при наличии определенного трудового стажа.

В пенсионном страховании неизмеримо более важную роль играет инвестиционный принцип. Действительно, деньги на пенсию откладываются большим количеством людей и на очень длительный срок. Следовательно, можно накопить значительные и весьма долгосрочные инвестиционные ресурсы и заставить их приносить прибыль значительно большую, чем мог бы сделать этот человек, откладывая деньги на пенсию в одиночку.

Таким образом, накопление инвестиционных ресурсов и их выгодное размещение - это то главное, что делает пенсионное страхование выгодным и для будущих пенсионеров, и для страховщиков.

Организационная структура пенсионного страхования возникла из двух потребностей - выгодного размещения накопленных ресурсов и надежности их размещения. Она существенно отличается от структуры обычного страхования тем, что в обычном страховании страховые резервы и фонды являются собственностью коммерческой компании - страховщика, которая ими и управляет, а при пенсионном страховании накопленный денежный фонд полностью отделен от управляющей компании, является самостоятельным, причем некоммерческим, юридическим лицом и находится под контролем государства и будущих пенсионеров. В обычном страховании страховщик создает страховые фонды и управляет ими, в пенсионном же страховании сам страховой фонд становится юридическим лицом, которое только накапливает деньги, но не управляет ими.

Статьи по теме:

Принципы организации эмиссионных операций ЦБ РФ
Принципы организации эмиссионных операций ЦБ РФ обусловлены основными целями его деятельности ЦБ, в соответствии с которыми Центральный банк: - монопольно осуществляет эмиссию наличных денег - прогнозирует и организует производство, перевозку и хранение банкнот и монет - создает резервные фонды бан ...

Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке привлечения вкладов физических лиц
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлет ...

Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, ...