Личное страхование

По договору личного страхования страховщик уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или заинтересованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п.1 ст.926 Гражданского кодекса Кыргызской Республики). Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер связан с тем, сто подавляющее большинство договором личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

1) Специфические (черты) личные интересы, которые должны иметь застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий (п.1 ст.926 Гражданского кодекса Кыргызской Республики). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица;

2) Особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Есть риск (Например: дожитие до определенного возраста), которые лишены обычно свойственный рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица, подчас, это желание для лица события - достижение совершеннолетия, бракосочетание и т.п.;

3) Появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п.2 ст.926 Гражданского кодекса Кыргызской Республики).

Договор личного страхования считается заключенным стархователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п.2 ст.926 Гражданского кодекса Кыргызской Республики).

Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

4) Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

5) Страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя). Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения.

6) Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно, преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенными рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или (несчастный случай) болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных договорах выплата производится всегда поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше и в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например: договор страхования на дожитие может предусмотреть уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Статьи по теме:

Страхование загородной недвижимости
При приобретении загородной недвижимости сама сделка купли-продажи несет в себе определенные риски. Утрата права собственности, убытки, связанные с приостановкой работы административных органов, с банкротством контрагента по сделке; ошибки при заключении договоров и контрактов; риски, обусловленные ...

Фондовая биржа как экономическая категория
Согласно действующему российскому законодательству фондовая биржа относится к участникам рынка ценных бумаг, организующим их куплю-продажу. По закону фондовая биржа не может совмещать деятельность по организации торговли ценными бумагами с другими ви­дами профессиональной деятельности на рынке ценн ...

Специфика деятельности страховых брокеров
Развитие риск-менеджмента на предприятиях и повышение качества спроса на страховые услуги постепенно увеличивает значимость роли таких страховых посредников, как страховые брокере. На Западе высокий уровень развития института страховых брокеров способствует росту эффективности всей системы страхова ...