Основные участники страхового отношения

Четыре основных персонажа участвуют в страховании:

- страховщики;

- страхователи;

- выгодоприобретатели;

- застрахованные лица.

Есть кроме того, два участника, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию:

- страховые агенты;

- страховые брокеры.

Наконец, государство также принимает участие в страховых отношениях (рассматривается в 7 главе).

1. Без страховщика нет страхования, он - обязательный участник страховых отношений и главная фигура в страховании. За деятельностью страховщиков государство осуществляет особый контроль и поэтому не каждому в (России) Кыргызской Республике разрешено заниматься страхованием в качестве страховщика. Страховщиком могут быт юридические лица, осуществляющие страховую деятельность на территории Кыргызской Республики. Юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью. Лицензия выдается государственным органом управления по страховому надзору. Чтобы получить лицензию необходимо выполнить целый ряд условий. Так, страховщик должен обладать имуществом на достаточно крупную сумму - у вновь создаваемых страховых компаний, например, таким имуществом может быть только уставный капитал. Для каждого вида страхования, которым страховщик собирается заниматься, он должен рассчитать по определенной методике тарифы, разработать правила страхования и предоставить их в страховой надзор.

Если страховщик имеет лицензию, это еще не означает, что он может заниматься любым видом страхования. К лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страховния, которые разрешены данному страховщику. Правоспособность страховщика ограничена этим перечнем. При выдаче лицензии в подтверждение того, что правила и расчет тарифов имеются в надзорном органе, страховщику на его экземпляре правил и расчете тарифов проставляется штамп. Правила и тарифы утверждаются самим страховщиком, а штамп означает лишь, что эти документы депонированы в страховом надзоре, т.е. хранятся там для контроля - соблюдает страховщик эти правила и тарифы или нет.

Пик взаимоотношений, в котором в одном договоре страхователя участвуют несколько страховщиков носит название сострахование. Он применяется, когда страховщики специализируются по разным видам страхования или по страхованию от разных опасностей, а страхователь хочет застраховаться одновременно по нескольким видам страхования или от нескольких опасностей.

Например: При добровольном медицинском страховании, таким образом объединяются, например, страховщики, один из которых имеет договор с хорошей поликлиникой, другой - с хорошей больницей, а третий - с хорошими санаториями и домами отдыха, и вместе они могут предложить страхователям более полное и качественное медицинское обслуживание, чем каждый в отдельности. Тем самым они повышают свою конкурентноспособность.

2. Страхователь - гражданин или юридическое лицо, заключившее договор страхования со страховой организацией (страховщиком). Это лицо, участвующее в согласовании условий договора.

Итак, страхователь - сторона в договоре. Без его волеизъявления не могут возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать выгодоприобретателей и застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика, в том числе и в судебном порядке. Поскольку страхователь согласовывает условия договора страхования, то они ему полностью известный с момента подписания договора, и в этом смысле он находится в более простом положении, чем выгодоприобретатель или застрахованный. Сложнее, когда страхователем получены полис, сертификат, свидетельство и т.д. Эти документы могут вручаться не только страхователю, но и выгодоприобретателю, и застрахованному лицу. Верным признаком здесь является наличие заявления страхователя о желании заключить договор страхования - именно волеизъявления о намерении заключить договор с последующим принятием его условий говорит о совершении стороной сделки, т.е. делает лицо стороной в договоре.

3. Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Это т.н. “договор в пользу третьего лица”.

Статьи по теме:

Анализ финансового состояния ОСБ
Одним из стратегических приоритетов ОСБ №7740 г. Салават является развитие в секторе обслуживания частных клиентов: ипотечного кредитования, автокредитования, размещения средств во вклады, обслуживания пластиковых карт и др. Среди корпоративных клиентов банка - организации самых разных масштабов и ...

Современное состояние страхования от огня в России
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 ...

Зарубежный опыт страхования
Страхование ипотечного кредитования. В Германии ипотека осуществляется по разным схемам различными кредитными учреждениями, но наибольший удельный вес, до 30%, занимают стройсберкассы (ССК), работающие по закрытой модели финансирования и использующие в основном собственные средства, что позволяет с ...