Виды депозитов населения

В зарубежной а также в последние годы отечественной практике при открытии срочных вкладов банки часто применяют ограничения по минимальным суммам вклада.

Кроме того, многими банками практикуется привлечение средств в так называемые Праздничные или Юбилейные вклады, приуроченные к государственным праздникам и другим знаменательным датам. Действует система молодежных вкладов, семейных, вкладов на обучение, отпускных вкладов, которая позволяет населению отложить средства для их накопления на определенные цели: покупку товаров длительного пользования, обучение, отдых и туризм. Привлекательность этих вкладов для населения заключается в возможности частичного пополнения и частичного снятия вклада без особых потерь процентного дохода.

Денежные средства на срочные вклады можно размещать в белорусских рублях или иностранной валюте; выплата процентов осуществляется ежемесячно или в конце срока действия депозитного договора.

Срочные вклады оформляются договором между клиентом (вкладчиком) и банком в лице его руководителя. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по отдельному виду вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах.

Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

В договоре предусматривается сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, возможность обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров [Приложение Б].

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи.

Промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные вклады. Такую группу вкладов можно встретить в теоретической литературе, а также в современной западной и бывшей советской практике.

Экономическая сущность сберегательного вклада в следующем:

·накопительный характер вклада, характеризующийся неограниченной возможностью пополнения счета и частичной возможностью снятия средств;

·низкие требования к минимальным суммам взносов;

·умеренно высокое процентное вознаграждение;

·условность срока хранения за счет наличия условия автопролонгации;

·наличие возможности оперативного информирования вкладчика о сумме вклада [12, c.30].

Следовательно, сберегательный можно рассматривать вклад как счет, предназначенный для накопления населением средств для осуществления крупных единовременных расходов путем регулярного внесения относительно мелких взносов. При этом риск блокирования средств при желании снять их досрочно отсутствует, что делает данный вклад очень удобным для основной части населения, чьи доходы характеризуются средним уровнем и регулярностью поступления [12, c.30].

В таблице 1.1 приведены вклады, которые исходя из выделенных критериев могут быть отнесены к сберегательным.

Таблица 1.1 - Сберегательные вклады белорусских банков

Статьи по теме:

Сущность и значение кредита, понятие и определение кредитоспособности заемщика
Кредит - один из экономических рычагов развития производства. Необходимость кредита обусловлена наличием товарно-денежных отношений и вытекающей из этого постоянной и временной потребностью в денежных средствах, возникающей у производителей, с одной стороны и экономической целесообразности вовлечен ...

Нормативное регулирование ипотеки в РФ
Правовые основы ипотечного кредитования в России: 1) Гражданский кодекс РФ. 2) Земельный кодекс РФ от 25 октября 2001 года (в ред. от 30.06.03 г.) 3) Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 года. 4) ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. 5) ФЗ РФ «Об оценочной деятельности в Р ...

Организация процесса кредитования в ОАО «Россельхозбанк»
Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на ...